В наше время каждому необходимо знать правовые основы кредитных отношений. Так, в соответствии с основным из документов, касающихся кредитов, - кредитным договором, банк или кредитная организация (Кредитор). обязуется передать Заемщику определенное количество денежных средств, который, в свою очередь, обязуется вернуть полученные средства в указанный срок с соблюдением всех оговоренных правил. Так гласит статья 819 ГК.

Кредитный договор заключается исключительно в письменной форме, иначе он признается недействительным (здесь действует статья 820 ГК).

Имеется также возможность и не получить заемные средства, если договор уже подписан. Чтобы избежать такого казуса, необходимо предупредить Кредитора до установленного в договоре срока выдачи средств. Хотя наличие такой возможности зависит от условий, оговоренных в документе (статья 821 ГК, часть 2).

Кредитор же, в свою очередь, также может отказаться от выдачи Заемщику средств при наличии обстоятельств, указывающих на неплатежеспособность последнего. Здесь действует часть 1 статьи 821 ГК. Также Кредитор вправе отказать Заемщику в выдаче заемных средств в дальнейшем, если последний использует полученные деньги не по назначению, оговоренному в договоре. На это указывает статья 821 ГК, часть 3.

Безусловно, главное, что должен иметь в виду каждый, - это то, что кредит - колоссальная ответственность, и нарушение пунктов, прописанных в договоре, просто недопустимо. В противном случае банк за каждый просроченный день неуплаты начислит приличные пени. Отметим, что пени и стоимость кредита должны быть зафиксированы в кредитном соглашении в соответствии с Федеральным законом от 02.12.1990 года за номером 395-I.

Золото издавна служило признаком богатства и благополучия, и отдельных людей, и целых стран. Этот восхитительный металл кажется рядовому потребителю не подвластным капризам финансовой погоды. Поэтому золото нередко приобретается в виде прекрасных ювелирных изделий или в благородных слитках.

Экономическая мысль не стоит на месте. Сегодня совсем не обязательно приобретать слиток драгоценного металла и арендовать для его хранения сейф. Достаточно открыть обезличенный металлический счет (ОМС) в вызывающем доверие банке. Например - в Сбербанке России.

Что такое ОМС и для чего он нужен?

Обезличенный металлический счет эквивалентен обычному банковскому счету, на котором хранятся не денежные единицы в той или иной валюте, а граммы драгоценного металла. Совсем не обязательно этим металлом должно быть золото. Можно использовать серебро, а также более редкий вариант - платину или палладий.

Обезличенность такого счета состоит не в анонимности вкладчика, а в том, что активы не привязываются к определенному слитку, снабженному серийным номером, весом и прочими идентификационными признаками. Драгоценные металлы, в которых открыт счет, имеют только количественную характеристику массы и оценку стоимости по текущему курсу ЦБ РФ. Курс купли/продажи на счетах ОМС Сбербанк устанавливает дважды в день (с 10:00 и с 17:00).

Как и обычный банковский счет, ОМС Сбербанка РФ может быть срочным вкладом или текущим.

Как получить доход, используя обезличенный металлический счет

Для получения дохода от ОМС используют те же два основных метода, что и для мировых валют: инвестиции и спекуляция. Инвестиционный подход состоит в том, чтобы вложить средства в драгоценные металлы и ожидать, что с течением времени их стоимость на мировом рынке возрастет. Для этого оформляется срочный вклад.

Спекулятивный подход основан на колебаниях мировых цен на драгоценные металлы и представляет собой попытку заработать на разнице этих цен. Для этого используют текущий ОМС, чтобы получить свободный доступ к активам. Правильно выбранный момент для покупки и продажи драгметалла позволяет получить прибыль даже в течение дня с 10:00 до 17:00. Как сказано выше - цена купли/продажи металла на ОМС в Сбербанке меняется дважды в день.

Риски и подводные камни

• Представление о том, что вложения в золото или другие драгоценные металлы, абсолютно безопасны и надежны, действительности, мягко говоря, не соответствуют. Рынок драгоценных металлов цикличен точно так же, как и любой другой.
• Ежегодный стабильный рост цен может смениться внезапным их падением. Поэтому, решаясь на подобный инвестиционный вклад, или собираясь «поиграть» на бирже драгоценных металлов, следует помнить о возможных рисках. Резкий рост цены на золото - явление крайне редкое, характерное (но совсем не обязательное) для кризисных периодов.
• Надежность банка при открытии обезличенного металлического счета очень важна, поскольку закон о страховании вкладов на ОМС не распространяется. Стоит вспомнить, что первую строку в рейтинге наиболее надежных банков России уверенно занимает Сбербанк.
• При закрытии счета вместо денег клиент может получить соответствующее количество драгоценного металла в слитках и передать его на ответственное хранение в банк. В этом случае потребуются дополнительные расходы, а именно - уплата НДС.
• Приобретение и реализация драгоценного металла производится не в соответствии с реальным курсом, сложившемся на товарных биржах в зависимости от спроса и предложения, а по курсу, установленному банком на день, в который проводится операция. Стоит ли говорить, что эта цена не может быть увеличена в пользу владельца вклада?
• Продажа драгметалла сопровождается уплатой подоходного налога, размер которого составляет 13%. Бывают ситуации, когда в результате снижения стоимости активов, несмотря на начисленные банком проценты, клиент остался в убытке. Но закон все равно требует уплаты НДФЛ.

Итак, золото, серебро, палладий и платина. Они могут стать защитниками благосостояния или источником не плохого дохода. А могут принести и убытки. Как и любое важное дело, приобретение драгоценных металлов или открытие ОМС требует взвешенного подхода и благоразумия.