При оформлении любого кредита – хоть долгосрочного, хоть на неотложные нужды, всегда хочется выгадать так, чтобы получить как можно больше, а процент переплаты был как можно меньше. Но радость после получения желаемого обычно бывает недолгой – до начала возвратов денег по кредиту. Многие тогда отчетливо осознают, что переоценили свои возможности и платить очень трудно, а иногда и вовсе невозможно. Здесь уже волей-неволей приходится вспомнить о таком понятии, как риски заемщика - когда перед заемщиком встает задача погашения долга по кредиту. За счет имущества. Тут есть вопросы и варианты: какое имущество пойдет как оплат за долги? Что кредиторы не могут забрать через суд?

Согласно процессуальному законодательству РФ, есть перечень, в котором перечислено имущество, которое ни в коем случае не может быть изъято за долг по кредиту. Итак, в него входят:

1. Жилая собственность, если она у заемщика единственная и ему больше негде жить;
2. Земля, на которой находится жилая собственность;
3. Домашняя утварь, предметы обихода;
4. Рабочее имущество (необходимое для работы по профессии);
5. Продукты питания.

Когда неплатежеспособный ссудоплательщик не знает кредитных законов, его ситуация кажется ему безвыходной и невыносимой. Дело иногда доходит до серьезных расстройств личности и криминала. Люди переживают из-за того, что им кажется, что они вот-вот лишатся крыши над головой и будут вынуждены бомжевать на вокзалах и свалках. Но забирать единственное жилье в счет погашения кредита – незаконно, поэтому взыскивающий орган обязан искать другой ресурс, другие варианты для восполнения долга.

Как снизить риски заемщика?

Для уменьшения риска заемщика нужно помнить о таком моменте: если кредит погашается несвоевременно, то банк может изъять к примеру садовый или другой земельный участок за невыплаты в счет ссуды. Это актуально для регионов, где земля высоко ценится.

Кстати, есть особая категория заемщиков, которая уверена, что по кредиту вообще можно и не платить. Но в этом случае стоит знать, что умышленное невозвращение долгов карается согласно всей строгости закона. Система возвращения долгов по ссудам у банков развита отлично. Сначала дело передают службе безопасности банка, затем – судебным приставам, а в конце – коллекторским конторам. Пока строптивый клиент-неплательщик ведет упорную борьбу с финансовым учреждением, где получил ссуду, процент переплаты может вырасти в тысячи раз. В конце эксперимента есть вероятность оказаться в тюрьме, как за кражу.

Чтобы в такую ситуацию не попасть, и от рисков заемщика обезопаситься, нужно постараться подойти к вопросу взятия кредита разумно и грамотно, реально оценить доходы и просчитать, не будет ли трудным для вас вносить ежемесячно определенные суммы денег.

Кредит, по сути, является обыкновенным финансовым инструментом. А любой инструмент, как известно, требует правильного использования, только в этом случае он будет работать подобающим образом. Иначе вреда от него может быть на порядок больше, чем пользы.

Банки сегодня раздают кредитные карты всем, иногда даже и тем, кто вовсе не нуждается в этом и не просит об этом. Конечно, соблазн воспользоваться деньгами, буквально упавшими с неба, велик.

Банки могут вовсю рассказывать нам о достоинствах кредиток, таких как миниатюрность, удобство использования, распространенность за рубежом, но вряд ли они будут говорить о том, что деньги с кредитной карты - это дорого.

И все-таки, настолько ли хороша кредитка, как мы привыкли о ней думать?

Несомненно, очень удобно то, что она не занимает много места в нашем кошельке. Однако задумаемся, вряд ли рядовой гражданин будет постоянно иметь при себе крупную сумму денег. Разве что, только в случае, если идет за определенной покупкой - вероятность потерять деньги в данном случае ничтожно мала. Но постоянно имеющаяся при себе кредитка легко может спровоцировать на совершенно ненужные покупки. В случае потери денег основная сумма остается нетронутой, но нельзя забывать, что на восстановление утраченной карты уходят время и нервы. К тому же, некоторые банки могут еще и брать комиссию за повторный выпуск карты.

Контролировать расходы еще труднее, учитывая то, что при пользовании картой мы не ощущаем расхода денег - визуально ведь они никуда не уходят. Если совершать лишние покупки за наличные, тающие на глазах деньги точно заставят вовремя остановиться и подумать, нужно ли вообще то или иное приобретение.

И, наконец, самый главный аргумент против кредиток - проценты. Например, большинство банков сегодня начисляет на карты около 40% годовых. Не забудьте прибавить к этому еще и ежегодную плату за обслуживание...

Альтернатива кредиткам

Все ранее сказанное вовсе не означает, что пользоваться кредитами не нужно. Важно лишь помнить, что есть и другие, более выгодные, способы получить денежный заем.

Наглядный пример - в случае, если кредит берется наличными, не по карте, то в среднем банк запросит от 20 до 25% годовых. По сравнению с процентами кредитки уже наблюдается экономия. Если же заблаговременно открыть в этом банке счет и через некоторое время перейти в статус постоянного клиента, то после подачи заявки банк запросит за использование кредитных средств еще меньше - в среднем 15-18%. К тому же, за обслуживание кредитного счета плату берут далеко не все учреждения.

Не лишним будет и навести справки, выяснить условия, предоставляемые несколькими банками. Иногда берут плату лишь за взнос платежа, при этом ее размер составляет не более 100 рублей. В случае, если пользоваться платежом посредством интернета, то эта сумма станет еще меньше.

Хотелось бы еще рассказать немного о распространенном в наши дни явлении кредитного рабства. Так называют ситуацию, когда у заемщика не хватает средств на погашение кредита, поэтому для погашения предыдущей задолженности он влезает в новые долги, и так до бесконечности. На деле же подобная «стратегия» в разы усугубляет ситуацию, в силу разных причин, хотя бы потому, что процентные ставки накладываются друг на друга, как результат очень долгое и мучительное пребывание в долговой яме.

Но даже, казалось бы, из безвыходной ситуации всегда есть выход. Во избежание проблем с заемными средствами нужно лишь постоянно сотрудничать с одним банком. Учреждение, конечно, не заинтересовано в обслуживании неплатежеспособных клиентов, но еще более оно не заинтересовано в том, чтобы его клиенты уходили к конкурентам или полностью не исполняли свои обязательства. Если обратиться к сотрудникам банка, попросить об отсрочке платежа или даже об изменении графика платежей, то при наличии уважительной причины и хорошей репутации банк наверняка пойдет вам навстречу. Впрочем, даже в случае отказа лучше сохранить при себе всю документацию, свидетельствующую о том, что вы оповестили банк о сложившейся финансовой ситуации. Она может пригодиться в качестве свидетельства в вашу пользу, если в конечном итоге ситуация дойдет до суда.