Эффективная процентная ставка (ЭПС). Расчёт ставки по кредиту

Обычно банки в борьбе за клиентов предлагают невероятно выгодные условия, особенно в отношении кредитов. Многие рекламные материалы строятся на том, что процентные ставки по кредитам именно в этом банке наиболее низкие. Конкретную величину этой ставки, действительно очень привлекательную, часто изображают в качестве одного из основных элементов рекламной композиции буклета или постера. Но почти никто не удосуживается прочитать сносочку где-нибудь внизу или сбоку, которая поясняет, что процентная ставка, - это еще не все и в дополнение к ней существуют всевозможные комиссионные платежи, количество и наименования которых зависят лишь от фантазии банкира. Поэтому будущему клиенту банка очень полезно разобраться, какова же реальная стоимость кредита, то есть рассчитать эффективную процентную ставку (сокращенно - ЭПС).

Очевидно, что из-за нежелания потерять даже малую часть прибыли банки идут на различные уловки и ухищрения. Поэтому объявленная и реальная кредитные процентные ставки могут отличаться отнюдь не на доли процентов и конечно не в пользу клиента.

Величина эффективной процентной ставки позволяет сравнить реальные кредитные условия различных банковских учреждений и провести их объективную оценку.

Как рассчитать эффективную процентную ставку кредитной карты

Если взять в качестве простого примера известную всем кредитную карту, то, рассчитывая ЭПС по ней, следует учитывать комиссии банка - за ведение счета, за обслуживание самой карты и пр. Если банком предлагается льготный кредитный период, то рассчитывать ЭПС необходимо для обоих вариантов - с льготой и без нее. Поскольку поведение заемщика предугадать очень сложно, при расчете ЭПС кредитной карты принимаются такие начальные условия: лимит кредитования и размер задолженности равны, платежи вносятся равными долями, срок кредита - 24 месяца.

В итоге получается, что точную величину ЭПС кредитной карты высчитать можно только приблизительно, в основном из-за непредсказуемости действий заемщика. Но в любом случае эта цифра будет намного больше заявленной банком.

Расчет ЭПС

В общем виде расчет эффективной процентной ставки ведется согласно методики, утвержденной в Положении 254-П Центробанка России. При этом обязательно следует учитывать все сборы, проценты и комиссии, уплачиваемые заемщиком банку.

Продолжение статьи:
Формула рассчета Эффективной процентной ставки
Самостоятельный расчет Эффективной процентной ставки