Самостоятельный расчет Эффективной Процентной Ставки

Чтож, давайте попробуем рассчитать эффективную процентную ставку своими силами. Для того чтобы осилить это дело потребуется не только вооружиться калькулятором и программой Excel, но и немного наморщить мозг, ибо для рассчета сумм и порядка кредитных платежей нам потребуется освоить некоторые финансовые формулы, которые "для простых смертных" могут показаться не такими уж и очевидными.

Как самостоятельно посчитать эффективную процентную ставку?

Давайте возьмем конкретный пример и рассчитаем его.

Исходные данные:

• Сумма кредита: $100 000
• Годовая ставка: 18%
• Комиссия за обслуживание кредита: 1% от суммы (взимается ежемесячно)
• Срок кредитования: 12 месяцев
• Метод погашения: аннуитетные платежи.

Аннуитетный платеж означает, что, погашать кредит нужно равными долями в течение всего срока кредитования. Или, попросту говоря, ежемесячно необходимо выплачивать одинаковую сумму. На мой взгляд это наиболее удобный способ погашения кредита.

Для начала - узнаем размер ежемесячного платежа. Для этого нам потребуется формула, приведенная в статье "Аннуитетные платежи".
Напомним, формула выглядит так:

A = K*S, где S - сумма кредита (в нашем случае S = 100 000); K - коэффициент аннуитета, рассчитывается по формуле, зависит от величин i и n.

В данном случае i = 0,015 n = 12. Если мы подставим полученные значения в вышеприведенную формулу, то получим, что

К = 0,09168.
А = $9168.

Способ 2.

Однако, можно сделать немного проще. Для того, чтобы рассчитать размер ежемесячного платежа, воспользуемся встроенной в Excel функцией ПЛТ.

Вводим в ячейку формулу вида:

И получаем ту же сумму: $9168.

Теперь нам нужно составить в Excel'е таблицу ежемесячных платежей:

Cкачать таблицу расчёта в формате Excel

Если вы не до конца поняли, как происходит рассчет - перечитайте статью и смотрите на формулы в строке состояния Excel

Так же обратите внимание, что с каждым месяцем выплаты процентов по кредиту уменьшаются, а выплаты основной части кредита увеличиваются. Это одна из особенностей аннуитетного способа погашения кредита.

Итоги расчета эффективной процентной ставки

• Мы взяли кредит на $100 000.
• Выплатили $122015,99.
• Переплата составила $22015,99.
• Ставка 22015,99 / 100000 = 22%.

Ежемесячная комиссия в 1% обошлась нам в 12000 долларов, что превышает основную сумму выплат по кредиту! Почему так? Потому что комиссию за обслуживание мы каждый месяц платили из рассчета от основной суммы кредита ($100'000), а проценты с каждым месяцем уменьшались ввиду того, что ежемесячно уменьшалась сумма кредита. Как видите, такая, безобидная, на первый взгляд, хитрость банка, как процент за обслуживание при ближайшем рассмотрении обходится очень дорого.