Для нашей страны понятие «образовательный кредит» - относительно новое и еще не совсем понятное. А необходимость в нем возникла главным образом из-за того, что привычная всем «государственная» форма обучения себя исчерпала, и учеба в большинстве заведений была переведена на «коммерческие рельсы». Для подавляющего числа студентов и их родителей это нововведение оказалось довольно «накладным», в результате чего и возникла необходимость в получении финансовой помощи у банков. Такой вид долгосрочного кредитования в банковской системе и получил название «образовательный».

Большая часть людей полагает, что на оплату обучения достаточно оформить самый обычный вид кредита, больше известный как «потребительский». Но это не совсем правильно, т.к. наши граждане все еще мало осведомлены о том, что образовательный кредит имеет гораздо больше преимуществ. Тем более что, к сожалению, этот вид займа можно получить далеко не в каждом банке.

Очевидно, что основным отличием образовательного кредита от других видов займа является его исключительная целенаправленность – на оплату расходов, непосредственно касающихся обучения в учебных учреждениях. Предусматривается, что заемщиками в данном случае выступают граждане в возрастной категории 14-16 лет. Основная масса выплат по данному кредиту переносится на период окончания обучения. Это очень удобно, но существуют и недостатки – высокие процентные ставки (порядка 12-19% годовых), существующие в России в настоящее время по образовательному займу. Однако государственные органы активно работают над законопроектами, в результате которых проценты по этому виду кредита будут снижаться. Для образовательного займа существуют ограничения – максимальная сумма не может превышать 140000 рублей (6000 долларов). Самый большой срок выплаты кредита ограничивается 11 годами.

Важным условием для оформления образовательного кредита является подтверждение, что заемщик – студент учебного заведения (государственного или негосударственного образца), выпускающего специалистов со средним профессиональным либо высшим образованием. При этом государственная аккредитация данного учебного заведения обязательна. В процессе оформления образовательного займа предусматривается два вида кредитных договоров, подразумевающих предоставление заемных финансовых средств как на основные – образовательные, так и на сопутствующие финансовые расходы, под чем имеется в виду кредит для оплаты дополнительных услуг, связанных с периодом обучения – оплата за съемную квартиру, питание и т.д.

Для образовательного кредита нет ограничений по видам обучения, поэтому можно оплачивать и дневную, и вечернюю, и заочную формы, и обучение в аспирантуре. При этом в период учебы предоставляется возможность выплачивать только кредитные проценты, а основная часть денежных средств выплачивается после окончания обучения в течение 5 лет.

Во время действия кредитного договора банком самостоятельно, в оговоренные сроки, перечисляется необходимая сумма для учебного заведения, в результате чего сводится к минимуму риск неоплаты услуг студентом. К сожалению, малоизвестным фактом является и то, что 40-60% от суммы на обучение впоследствии может быть компенсировано государством.

Особенности и нюансы образовательного кредита

На этом положительные моменты займа на образование заканчиваются, и есть смысл сказать об ограничениях и неудобствах, возникающих при его оформлении. Например, студенту - соискателю кредита, необходимо собрать все документы непосредственно после сдачи вступительных экзаменов. Установлен и срок для принятия решения на выдачу кредита и банком – в пределах 15-20 суток.

Помимо указанных выше, есть и еще много тонкостей:

• Оформить данный вид кредита можно не в любом банке, а только при наличии у него соответствующего договора о кредитовании с конкретным учебным заведением. Такая ситуация часто является для заемщика невыгодной. Кроме того, и конкурс, который бывает при поступлении, значительно выше именно в таких учебных учреждениях по сравнению теми, у которых такого договора с банками нет.
• Для получения подобного кредита обычно для банков требуется существование поручителей либо наличие залога, что для заемщика иногда может быть весьма проблематично. Обычно поручителями могут стать родственники будущего студента, разумеется, при их согласии. А вот предметы залога для банка уже более существенные – автомобили, недвижимость либо ценные бумаги, что в большинстве случаев для студента, решившегося на оформление займа, может оказаться неподъемным.
• Для случаев расторжения или перемен условий кредитного договора, или перехода студента в другое учебное заведение предусмотрены дополнительные затраты и очень существенные финансовые санкции.
• Главное условие для получения кредита – гражданство РФ и постоянная регистрация в районе нахождения банка-кредитора.
• Очень частым условием при договоре на кредитование является расторжение банком договора и прекращение выплат в случае не сдачи студентом сессии.
• Установленный максимальный размер займа никогда не превышается. В случае, когда заемщик нуждается в дополнительной сумме, он либо вынужден сменить образовательное учреждение, либо взять еще и обычный потребительский кредит.
• Важно понимать, что оплата за обучение с помощью образовательного займа чревата значительной переплатой, в которую входит как непосредственная сумма, установленная образовательным учреждением, так и немаленькие кредитные проценты, а также оплата за ведение счета.

• И еще, перед принятием решения об оформлении образовательного кредита, необходимо продумать все «за» и «против» - в том числе, стоит ли ваша будущая профессия кредитной кабалы на многие годы, т.е. окупит ли она себя?

Ипотека – достаточно популярный среди жителей России способ приобретения собственного дома, ведь жилищная проблема считается наиболее острой для наших соотечественников. Условия банковского кредитования существенно различаются. Мы остановимся на особенностях договоров, подписываемых клиентами Сбербанка, поскольку именно он традиционно пользуется наибольшим доверием россиян.

Ипотечные программы российского Сбербанка

Всего банк предлагает 7 программ, позволяющих взять ипотечные кредиты. Каждая из них максимально адаптирована под условия, выгодные для конкретного заемщика. Прежде чем сделать окончательный выбор, необходимо ознакомиться доступными видами кредитов.

1. «Ипотечный»
• Цель получения займа - покупка, реконструкция, ремонт недвижимости.
• Залоговое имущество – кредитуемая недвижимость.
• Возраст заёмщика (лет) - 21 – 75.
• Сумма - до 80%.
• Минимальный первоначальный взнос - 20%.
• Валюта - рубли, евро, доллары.
• Размер процентной ставки: рубли - 12,15 - 14,75%, валюта - 9,1 - 12,1%.
• Срок кредита (лет) – 30.
• Страхование объекта обязательно.
• Рассмотрение заявки (дней) - 7 – 18.
• Особенность этого вида займа – в возможности получить деньги на реконструкцию или ремонт любого помещения, оставив в залог иное жилое помещение.
2. «Ипотечный стандарт»
• Цель получения займа - покупка, строительство недвижимости.
• Залоговое имущество – кредитуемая или иная недвижимость.
• Возраст заёмщика (лет) - 21 – 60.
• Сумма - до 70%.
• Минимальный первоначальный взнос - 30%.
• Валюта - рубли.
• Размер процентной ставки: рубли - 13,3 - 15,75%.
• Срок кредита (лет) – 30.
• Страхование объекта обязательно.
• Рассмотрение заявки (дней) - 7 – 18.
• Если в залоге – недвижимость, уже находящаяся в собственности заемщика, то ему не нужно платить первоначальный взнос. Вместе с тем, программа предусматривает и высокие риски: отдав собственное жилье в банковский залог и не справившись с выплатами, вы можете его потерять. Так что, если эта недвижимость – все, что у вас есть, этот вид кредита требует взвешенного подхода.
3. «Ипотечный+»
• Цель получения займа - покупка, строительство, реконструкция, ремонт недвижимости.
• Залоговое имущество – кредитуемая недвижимость.
• Возраст заёмщика (лет) - 21 – 75.
• Сумма - до 80%.
• Минимальный первоначальный взнос - 20%.
• Валюта - рубли, евро, доллары.
• Размер процентной ставки: рубли - 11,95 - 14,5%, валюта - 8,8 - 11,8%.
• Срок кредита (лет) – 30.
• Страхование объекта обязательно.
• Рассмотрение заявки (дней) – до 12.
• Данный кредит оформляется при условии, что Сбербанк занимается финансированием строительства того объекта, помещение в котором вас заинтересовало.
4. «Кредит на недвижимость»
• Цель получения займа - покупка, строительство недвижимости.
• Залоговое имущество – любое, кроме приобретаемого в кредит объекта недвижимости.
• Возраст заёмщика (лет) - 21 – 70.
• Сумма - до 80%.
• Минимальный первоначальный взнос - 20%.
• Валюта – рубли, евро, доллары.
• Размер процентной ставки: рубли - 13,95 - 16,0%, валюта - 12,05 - 14,0%.
• Срок кредита (лет) 30.
• Страхование объекта обязательно.
• Рассмотрение заявки (дней) - 7 – 18.
• Этот вид кредитования не предусматривает оформления приобретаемого жилья в качестве залога.
5. «Молодая семья»
• Возраст заёмщика (лет) - до 35.
• Сумма - до 85%.
• Минимальный первоначальный взнос - 15%.
• Валюта – рубли, евро, доллары.
• Размер процентной ставки: рубли - 11,95 - 16%, валюта - 8,8 - 14%.
• Срок кредита (лет) – 30.
• Кредит рассчитан только на молодых людей, не старше 35 лет.
6. «Рефинансирование жилищных кредитов»
• Возраст заёмщика (лет) - 21 – 60.
• Сумма - до 70%.
• Валюта – рубли.
• Размер процентной ставки: рубли - 13,75 - 15,75%.
• Срок кредита (лет) – 30.
• Страхование объекта обязательно.
• Рассмотрение заявки (дней) – до 12.
• Программа рефинансирования позволяет клиенту, получившему невыгодный ипотечный заем у стороннего банка, погасить его, переплачивая меньше.
7. «Уверенность»
• Валюта – рубли.
• Страхование объекта обязательно.
• Рассмотрение заявки (дней) – до 7.
• Этот кредит, как и «Рефинансирование жилищных кредитов», предназначен для реструктуризации займов, оформленных ранее. Когда клиент Сбербанка по объективным причинам не может погасить старый кредит, он может получить новый.

Нюансы и тонкости ипотечного кредитования Сбербанка

• Процентные ставки по предлагаемым программам Сбербанка зависят от срока кредита и первоначального взноса.
• При получении средств клиент должен выплатить банку 4-процентную комиссию. Эта сумма выплачивается один раз.
• Выплаты по основной сумме могут быть отсрочены до 2 лет, если кредитуется квартира в строящемся доме. Однако отсрочка для выплаты процентов не предусмотрена.
• При желании вы можете досрочно выплатить кредит. В соответствии с банковскими правилами это можно сделать по истечении первых 3 месяцев.
• Допускается погашение материнским капиталом.

Читайте так же: Депозитные вклады Сбербанка России. Условия и особенности вкладов. Сравнительная таблица вкладов Сбербанка.