Потребительский кредит. Виды и особенности потребительского кредита.

Существовавший формально и ранее сегодня потребительский кредит вошел в нашу повседневную жизнь как совершенно новое понятие. В экономической модели, где вся хозяйственная деятельность была государственной монополией, подходы к кредитованию, принципы кредитования и масштабы были совершено иными, чем в наши дни.

Вообще, разделить понятия кредита как такового и кредита потребительского практически невозможно. Ведь берутся они в конце концов для удовлетворения всевозможных потребностей. А поскольку потребности населения нашей страны различны, то и программ кредитования и разновидностей потребительских кредитов в России существует не один десяток.

Но поскольку основных функций потребительского кредитования всего три, то все кредиты обычно разделяют на три большие группы:

1. Кредиты на приобретение недвижимости (ипотечные кредиты);
2. Кредиты на приобретение автомобилей;
3. Стандартные потребительские кредиты.

Кредиты третьей группы могут выдаваться на самые разные цели и на самых разных условиях. Их основные разновидности таковы:

• Займы с обеспечением. Здесь в качестве обеспечения возврата займа выступает поручительство гаранта или залог («ломбардный» кредит). В первом случае поручитель при чрезвычайной ситуации обязуется принять на себя роль заемщика по выплате кредита, во втором - заемщик отдает в залог принадлежащие ему материальные ценности (недвижимость, автомобиль и т.п.). Предоставляя ломбардный кредит, банк дополнительную проверку платежеспособности заемщика не проводит.
• Кредиты обыкновенные или экспресс-займы. В отличие от обыкновенных кредитов, оформляемых по стандартной процедуре, экспресс-займы могут быть предоставлены клиенту за час или два. При этом требуемый банком пакет документов минимален и обычно состоит из паспорта или аналогичного документа, подтверждающего личность заемщика, а также справки о его доходах за определенный срок. Это удобно, но нужно иметь в виду, что проценты по экспресс-кредитам достаточно высоки, поскольку банк обязан застраховать себя от встречающихся непорядочных заемщиков.
• Кредиты возобновляемые или единовременные. Единовременная ссуда выдается заемщику вся сразу, процент по ней обычно фиксированный. Возобновляемый кредит выдается частями в сроки и периоды, оговариваемые в кредитном договоре. Там же оговариваются и проценты. Погашаться потребительские кредиты также могут либо единовременно, либо ежемесячно (ежеквартально).
• По срокам действия потребительские кредиты подразделяют на краткосрочные (срок - от нескольких дней до года), среднесрочные (от 1-го года до 3-х лет) и долгосрочные (свыше 3-х лет).
• В зависимости от денежного размера ссуды, все кредиты условно делят на мелкие (до 20 тысяч руб.), средние (20-200 тысяч руб.) и крупные (от 200 тысяч руб).

Что касается процентных ставок по потребительским кредитам, их величина связана со сроком, на который кредит выдается, и с его конкретным назначением.

Поскольку основная масса потребительских кредитов выдается для покупки товаров, то чаще всего документы оформляются представителями банков непосредственно в помещениях предприятий торговли, с которыми банки заключают соответствующие договоры.

Другой вид распространенных потребительских кредитов - на неотложные нужды. Такие ссуды выдаются в учреждениях банков, при этом заемщик в заявлении обязан указать и обосновать причину своего желания получить кредит.

Банки также предлагают ряд программ, связанных с кредитованием оплаты некоторых услуг, включая лечение клиентов и их родственников, получение ими высшего или специального образования и пр.