Для получения кредита очень часто требуются поручители. Что это - поручительство по кредиту, какая ответственность ложится на поручителей?

Вам предложили стать поручителем по кредиту. Конечно, сложно отказать знакомому в такой, казалось бы, простой просьбе. Как правило, при подобном неожиданном предложении непросто сделать выбор. Однако торопиться с принятием решения в данной ситуации не следует. Дело в том, что это может навредить как отношениям со знакомым, так и собственному финансовому благополучию. Итак, какие функции выполняет поручитель по кредиту, какова его ответственность?

Поручительство по кредиту - это своеобразная гарантия перед выдающим кредит банком о возврате средств. Чтобы стать поручителем по кредиту, достаточно предоставить документ, удостоверяющий личность, справку о подтверждении дохода, полученного за последние несколько месяцев, и анкетные данные.

Зачастую банки не объясняют поручителю, какова его основная функция и за что он отвечает в случае, если заемщик не выплачивает средства в срок.

А ответственность поручителя аналогична ответственности заемщика, значит, и риск в данной ситуации велик. Если заемщик не производит выплат средств в установленные сроки, эта обязанность ложится на поручителя. В случае несоблюдения условий, оговоренных в кредитном договоре, согласно Гражданскому кодексу, защищаются интересы банка. А это означает, что вместо заемщика, не способного выплатить денежные средства вовремя, выплачивать будет поручитель.

Онлайн-кредитование сегодня - наиболее современный, быстрый и простой способ получения кредита. Суть этого способа заключается в том, что заемщику для оформления получения кредита нет необходимости являться в банк: кредит он получает, не выходя из дома. Все, что необходимо для того, чтобы воспользоваться этим удобным способом получения кредита - компьютер с доступом в Интернет.

Процесс получения кредита таким способом прост: достаточно зайти на сайт банка, предоставляющего услуги онлайн-кредитования, и заполнить на этом сайте заявку для получения кредита. После этого последует принятие решения о выдаче кредита потенциальному заемщику, причем и на данном этапе присутствия последнего не требуется. В случае, если кредитный комитет примет положительное решение, на ранее указанный заемщиком счет зачисляются денежные средства (либо почтой высылается кредитная карта на адрес, указываемый заемщиком в заявке).

Следует учитывать, что выдача кредитов в режиме онлайн - не самое безопасное мероприятие для банка, что является прямым следствием главного удобства данного метода - отсутствия заемщика в банке при получении кредита. Понятно, что такой кредит с большей вероятностью получит постоянный клиент банка либо человек с хорошей кредитной историей, ранее получавший кредит в этом банке и без проблем погасивший его.

Многим знакома ситуация, когда деньги нужны срочно, и времени для подготовки документов, необходимых для получения кредита, просто нет. Именно для таких случаев и создана программа Экспресс-Кредит, суть которого в том, что для получения займа не требуется никаких документов кроме паспорта и справки о присвоении кода налогоплательщика. А самое главное - чтобы получить экспресс кредит онлайн потребуется всего от 30 минут до часа.

При процедуре заполнения кредитной заявки заполняется специальная анкета, основные пункты которой - данные о платежеспособности заемщика и кредитная история. Понятно, что больше шансов получить экспресс-кредит у граждан, с положительной кредитной историей, а также у постоянных клиентов банка.

Но, конечно, за удобства приходится чем-то жертвовать. В случае с экспресс-кредитами плата за удобство - это гораздо менее выгодные процентные ставки. Сроки погашения экспресс кредита - до трех лет. При желании имеется возможность погасить кредит досрочно, но прежде лучше уточнить, не предусмотрены ли штрафные санкции за досрочное погашение в банке, предоставившем услуги экспресс-кредитования. Как правило, экспресс-кредит оправдывает себя в том случае, если он берется, когда деньги необходимы действительно срочно, например, на медицинское обслуживание.

Сейчас, в период экономического кризиса, невозврат кредита в России - нередкое явление. Чаще всего причиной невозврата кредита является банальная нехватка денег, ведь огромные массы людей просто остались без работы, без источника постоянного дохода в условиях кризиса. Для многих банков даже опоздание со взносами денежных средств всего на один день считается невозвратом кредита.

К неплательщикам применяются различные меры, заранее оговариваемые в кредитном договоре. Этими мерами могут быть как штраф, так и конфискация имущества приставами. Как следствие - плохая кредитная история заемщика и неспособность получения кредита в будущем.

Банки также принимают меры и для ограждения себя от такого рода заемщиков и предотвращения невозврата кредитов путем тщательной проверки документов клиента. Для дополнительной гарантии соблюдения правил договора многие банки дают кредит только при наличии залога (в качестве залога может выступать, например, недвижимость, дорогостоящий автомобиль и иное ценное имущество клиента) и поручителей. В случае длительной невыплаты заемщиком средств, банк имеет право требовать выплаты с поручителей. Известны случаи, когда заемщик умышленно отказывался от последующей выплаты денежных средств и предоставлял банку поддельные документы, в таких случаях, согласно законодательству, клиенту грозит до четырех лет лишения свободы.

Большая часть банков предпринимает активные меры по отношению к неплательщику в случае, если последний не совершал взнос средств в течение трех месяцев. В первую очередь банк находит способ связаться с клиентом, не совершившим взнос вовремя. Причем начинается все всегда с простого предупреждения в письменной форме о необходимости выполнения условий кредитного договора, телефонных звонков, то есть мирным путем.

Если заемщик, не производящий своевременной выплаты средств, идет навстречу банку, не скрывается, может объяснить причину невозврата кредита, всячески пытается наладить контакт с сотрудниками банка, то банк, в свою очередь, пойдет навстречу ему. Может дойти до того, что кредитный договор будет составлен повторно, либо будет оформлено приложение с новыми условиями к договору. Могут быть временно приостановлены выплаты, то есть заемщику будет предоставлена отсрочка с погашением кредита на определенный срок.

В случае, если найти неплательщика не представляется возможным, банк обращается к поручителям по кредиту. Согласно договору, поручившиеся за клиента обязаны выплатить кредит за него. В отдельных случаях убытки понесут страховые компании, так как страхование имущества и жизни - обязательные условия при получении кредита.

Если же должник не выплачивает средства или не появляется после всех принятых банком мер, дело передается в суд. Согласно постановлению, которое выносится судом в таких случаях, неплательщика обязывают выплатить средства, либо изымают имущество и закрывают доступ за границу.

Первым признаком кредитной зависимости является то, что ваша кредитная история пополняется новыми займами слишком быстро: не успев выплатить один кредит, вы уже оформляете новые. Еще хуже, если новые кредиты вы берете для того, чтобы погасить старые. Не лучше и ситуация, когда больше половины вашей зарплаты уходит на погашение долгов по ссудам. Все эти обстоятельства свидетельствуют о том, что вы приобрели новый вид зависимости - кредитную.

Тот факт, что вы в этой беде не одиноки, возможно, принесет вам некоторое утешение, но вряд ли это поможет решить проблему и избавиться от кредитной зависимости. Наиболее подвержены вредной привычке бездумно оформлять кредиты молодые люди в возрасте от 18 до 30 лет. Это связано с желанием быть финансово независимыми, обладать современными моделями техники, красивой и модной одеждой, проводить свободное время, занимаясь шопингом.

Эту слабость людей к соблазнам сполна используют банки. Оформить кредит в настоящее время - дело 5-10 минут. Все, что для этого необходимо - иметь при себе паспорт. Даже справка о доходах, подтверждающая платежеспособность, в большинстве случаев банками не требуется. Это делает кредиты легкодоступными и заставляет пользоваться ссудными средствами без особых трудностей. Представителей банков, готовых тотчас же оформить вам кредит, можно встретить в большинстве магазинов бытовой техники, в турагентствах, торговых центрах или автосалонах. Причем они мастерски умеют убедить клиента в том, что переплата по кредиту вовсе незначительная, а вещь, которая вам приглянулась, нужна вам именно сейчас как ничто другое.

Такое упрощенное оформление ссуды иногда бывает как нельзя кстати, ведь не всегда находится время и возможности для длительного ожидания положительного решения кредитного комитета банка. Бывают экстренные ситуации, когда значительная сумма денег жизненно необходима, а взять их негде. Это может быть банальная поломка холодильника в разгар лета или необходимость срочного медицинского лечения. В эти моменты быстрые и доступные кредиты становятся настоящим спасательным кругом. Но такое упрощенное оформление кредитов чаще всего завлекает в сети кредитной задолженности людей, не имеющих реальной необходимости в ссуде. Обычно они просто не умеют грамотно распоряжаться своими финансами и не хотят жить по средствам, прибегая к займам только в действительно необходимых случаях.

Кредитная зависимость имеет под собой ряд причин. Это в первую очередь вечное желание людей казаться успешными, материально обеспеченными, как в глазах окружающих, так и самим себе. Как можно допустить, чтобы у соседа был дороже автомобиль или круче ремонт в доме? Немаловажным фактором для формирования кредитной зависимости является реклама. Она оказывает гипнотическое действие, заставляя совершать все новые и новые покупки, без которых, в принципе, вполне можно обойтись. Неумение реально оценивать свои финансовые возможности, соотносить доходы и расходы приводит многих людей к кредитной кабале. Причины кредитной зависимости можно перечислять долго, но на самом деле основной причиной можно считать приверженность человека к группе любителей тратить денежные средства, а не к людям, которые любят деньги копить. Как показывает жизнь, любителей тратить деньги в разы больше тех, кто предпочитает собирать копейку к копейке.

Как же избавиться от кредитной зависимости, если вы заметили за собой таковую? Самым важным условием является жесткий запрет на оформление новых кредитов. Старайтесь не посещать магазины, где есть представительства банков, если вы не планируете никаких крупных покупок. Чтобы быстрее погасить уже имеющиеся долги, попробуйте проанализировать свои доходы и расходы - возможно, вы сможете отказаться от некоторых трат, например, на обеды в ресторанах или на посещение клубов. Поездки на работу в такси можно заменить на пользование общественным транспортом или совершать пешие прогулки, а покупку сотой пары сапог можно отложить на лучшие времена. Неплохо также избавиться от таких дорогостоящих вредных привычек, как курение. Вы сразу же отметите снижение ваших расходов, и сможете быстрее погасить долги.

Кроме сокращения расходов не менее важно задуматься об альтернативном источнике доходов, которым может стать подработка или даже продажа ненужных вам вещей. Следуя этим советам, вы имеете неплохие шансы избавиться от кредитной зависимости и быть настолько осторожными, чтобы не попасть в ее власть вновь.