Потребительские кредиты выдаются частным лицам как по месту работы, так и по адресу их постоянного проживания.

Если кредит подтверждается надежным обеспечением, срок его выдачи может составлять несколько лет (до пяти). Максимальный срок для кредитов без обеспечения - полтора года. Кредиты на неотложные нужды могут быть выданы как в рублях России, так и в других видах валют - евро, швейцарских франках, долларах США и др.

Постоянным жителям Москвы потребительские кредиты выдаются, начиная с суммы 45 тысяч руб., гражданам России из других регионов - от 15 до 45 тыс. руб. Максимальный размер суммы кредита определяется его обеспечением и доходом заемщика.

В зависимости от пожеланий клиента, кредит выдается либо единовременно, всей суммой сразу, либо частями. Погашаться кредит также может всей суммой или каждый месяц (квартал) равными долями, причем одновременно гасятся долг и проценты. В качестве первого дня выплат обычно считается первое число следующего месяца после месяца получения кредита.

Кредитные процентные ставки различны и связаны с валютой кредита и видом обеспечения. Так, на сегодня по рублевым кредитам с обеспечением они находятся в пределах от 15% годовых (срок кредита - до полутора лет) до 17% годовых (срок кредита от 3-х до 5-ти лет), по кредитам в иностранной валюте - от 15,5% годовых (до полутора лет) до 17,5% годовых (от 3-х до 5-ти лет).
Кредиты без обеспечения выдаются в рублях под 17% годовых, в инвалюте - под 17,5% годовых вне зависимости от срока. Помимо кредитных процентов, банки взимают с клиентов - физических лиц комиссионные сборы за ссуду (единовременные платежи согласно своим тарифам). Предоставление частным лицам потребительских кредитов без обеспечения возможно только для сумм не более 45 тысяч руб. Большие суммы требуют обязательного обеспечения.

В качестве обеспечения потребительского кредита Сбербанка могут выступать:

• Поручители - юридические лица (предприятия, организации, работодатели);
• Поручители - физические лица, которые в состоянии документально подтвердить наличие у них источника постоянного дохода;
• Драгоценные металлы в слитках, если они хранятся в банке;
• Акции и прочие ценные бумаги;
• Залог недвижимости как дополнительное обеспечение ссуды;
• Залог автотранспортного средства как дополнительное обеспечение ссуды.

Имущество, предоставляемое заемщиком в залог, должно быть застраховано согласно договору, учитывающему все виды страховых случаев (утрату, повреждение и т.п.).

Чтобы получить потребительский кредит в Сбербанке РФ, заемщик обязан предоставить банку такие документы:

1. Собственноручно заполненную заявку-анкету по форме банка;
2. Паспорта заемщика, залогодателя и поручителя, а также их копии;

Пакет документов, подтверждающих платежеспособность заемщика и поручителя должен включать:

• Справки по форме 2-НДФЛ;
• Справки о доходах по банковской форме;
• Для пенсионеров - справки о размерах пенсий, заверенные в отделениях Пенсионного Фонда. Если пенсия перечисляется через Сбербанк, такую справку можно не предоставлять;
• Свидетельства о регистрации ПБОЮЛ (для лиц, занимающихся индивидуальным предпринимательством);
• Лицензии частных нотариусов или свидетельства адвоката (для лиц занимающихся индивидуальной юридической практикой);
• Налоговые декларации, заверенные в органах Федеральной налоговой службы РФ;
• Книги учета доходов и расходов (для индивидуальных предпринимателей);
• Документы на владение имуществом, предоставляемым в залог.

После приема банком заявки на предоставление потребительского кредита, она должна быть рассмотрена в течение семи дней.

Существовавший формально и ранее сегодня потребительский кредит вошел в нашу повседневную жизнь как совершенно новое понятие. В экономической модели, где вся хозяйственная деятельность была государственной монополией, подходы к кредитованию, принципы кредитования и масштабы были совершено иными, чем в наши дни.

Вообще, разделить понятия кредита как такового и кредита потребительского практически невозможно. Ведь берутся они в конце концов для удовлетворения всевозможных потребностей. А поскольку потребности населения нашей страны различны, то и программ кредитования и разновидностей потребительских кредитов в России существует не один десяток.

Но поскольку основных функций потребительского кредитования всего три, то все кредиты обычно разделяют на три большие группы:

1. Кредиты на приобретение недвижимости (ипотечные кредиты);
2. Кредиты на приобретение автомобилей;
3. Стандартные потребительские кредиты.

Кредиты третьей группы могут выдаваться на самые разные цели и на самых разных условиях. Их основные разновидности таковы:

• Займы с обеспечением. Здесь в качестве обеспечения возврата займа выступает поручительство гаранта или залог («ломбардный» кредит). В первом случае поручитель при чрезвычайной ситуации обязуется принять на себя роль заемщика по выплате кредита, во втором - заемщик отдает в залог принадлежащие ему материальные ценности (недвижимость, автомобиль и т.п.). Предоставляя ломбардный кредит, банк дополнительную проверку платежеспособности заемщика не проводит.
• Кредиты обыкновенные или экспресс-займы. В отличие от обыкновенных кредитов, оформляемых по стандартной процедуре, экспресс-займы могут быть предоставлены клиенту за час или два. При этом требуемый банком пакет документов минимален и обычно состоит из паспорта или аналогичного документа, подтверждающего личность заемщика, а также справки о его доходах за определенный срок. Это удобно, но нужно иметь в виду, что проценты по экспресс-кредитам достаточно высоки, поскольку банк обязан застраховать себя от встречающихся непорядочных заемщиков.
• Кредиты возобновляемые или единовременные. Единовременная ссуда выдается заемщику вся сразу, процент по ней обычно фиксированный. Возобновляемый кредит выдается частями в сроки и периоды, оговариваемые в кредитном договоре. Там же оговариваются и проценты. Погашаться потребительские кредиты также могут либо единовременно, либо ежемесячно (ежеквартально).
• По срокам действия потребительские кредиты подразделяют на краткосрочные (срок - от нескольких дней до года), среднесрочные (от 1-го года до 3-х лет) и долгосрочные (свыше 3-х лет).
• В зависимости от денежного размера ссуды, все кредиты условно делят на мелкие (до 20 тысяч руб.), средние (20-200 тысяч руб.) и крупные (от 200 тысяч руб).

Что касается процентных ставок по потребительским кредитам, их величина связана со сроком, на который кредит выдается, и с его конкретным назначением.

Поскольку основная масса потребительских кредитов выдается для покупки товаров, то чаще всего документы оформляются представителями банков непосредственно в помещениях предприятий торговли, с которыми банки заключают соответствующие договоры.

Другой вид распространенных потребительских кредитов - на неотложные нужды. Такие ссуды выдаются в учреждениях банков, при этом заемщик в заявлении обязан указать и обосновать причину своего желания получить кредит.

Банки также предлагают ряд программ, связанных с кредитованием оплаты некоторых услуг, включая лечение клиентов и их родственников, получение ими высшего или специального образования и пр.