Брать ли ипотеку? Плюсы и минусы ипотечного кредитования

О собственном добротном жилье, находящемся в хорошем районе города, наверное, мечтают все. Но реализовать свои мечты за счет оформления ипотечного кредита решаются немногие. Долгосрочные обязательства пугают людей, и кредит действительно может показаться очень тяжелой ношей. Стоит ли брать ипотеку, или же лучше планомерно копить на долгожданную жилплощадь, откладывая каждую лишнюю копейку для воплощения своей мечты? Чтобы определиться с этим вопросом, нужно взвесить все плюсы и минусы ипотеки.

• Ипотечный кредит можно оформить на длительный срок - до 30 лет. Это позволяет сделать приемлемым ежемесячный платеж по кредиту, и не придется отказывать себе в мелких радостях, отдавая всю зарплату в счет погашения кредита.
• Большой срок означает большую переплату. Если вы в состоянии погашать кредит большими суммами, лучше брать ипотеку на меньший срок. При этом разница в ежемесячном платеже будет не столь значительна, а переплата гораздо существеннее. Однако если проценты по ипотечному кредиту начисляются на остаток задолженности, и при этом штраф за досрочное погашение кредита не предусмотрен, то срок ипотеки фактически не повлияет на переплату, если кредит закрыть раньше положенного времени.
• Если вы начали испытывать финансовые затруднения в погашении ипотеки, то жилье, приобретенное в кредит, всегда можно продать и погасить банку ссудную задолженность. При этом можно даже остаться в плюсе, если квартиру продавать самостоятельно.
• Обычно покупатели не хотят связываться с заложенным имуществом, каковым является ипотечная квартира, поэтому быстро и выгодно продать жилье получается не всегда.
• Поселиться и прописаться в ипотечном жилье можно практически сразу.
• Жилье хоть и считается вашей собственностью, но оно находится в залоге у банка, в котором вы оформили ипотечный кредит. До полного погашения ссудной задолженности банк вправе продать вашу квартиру без вашего согласия, конечно же, в том случае, если вы по каким-либо причинам отказываетесь платить по кредиту. Никаких правовых действий относительно заложенной квартиры совершить вы не можете, то есть обменять, подарить, продать ипотечное жилье без ведома банка невозможно.
• Проценты за пользование ипотекой, а, соответственно, и платеж по кредиту, с каждым месяцем уменьшаются.
• Ставки по ипотечным кредитам в нашей стране достаточно высоки, и тенденции к их значительному снижению не наблюдается. Переплата по кредиту зачастую составляет более 100%.
• Ставку по ипотеке можно рефинансировать. Это означает, что если другой банк предлагает более выгодные условия по ипотеке, то вы можете переоформить кредит в этом банке, подобным образом снизив процентную ставку.
• Чтобы рефинансировать процентную ставку, возможно, придется изрядно понервничать и потрудиться, собирая и оформляя нужные документы и заключая новую сделку по передаче в залог жилья.
• При возникновении финансовых трудностей банк может реструктуризировать задолженность по кредиту, предоставив отсрочку по погашению ипотеки или уменьшив текущие платежи на определенный период.
• На реструктуризацию задолженности по кредиту могут претендовать только примерные клиенты, которые исправно платили до этого, не допуская просрочек по платежам.

Не следует забывать и о том, что к переплате по процентам за ипотеку прибавляется ежегодная оплата страхового полиса, а это пусть и не столь существенные, но все же расходы. Проживая в ипотечной квартире, вы оплачиваете коммунальные услуги и налоги. В настоящее время процентная ставка по ипотечным кредитам составляет 10-14% годовых, что, в общем-то, немало. Если заемщик не погашает кредит, даже если он не в состоянии этого делать в силу финансовых трудностей, банк может продать ипотечную квартиру, причем по цене, ниже рыночной, достаточной лишь для того, чтобы погасить задолженность по ипотеке. Ранее выплаченные проценты банк заемщику не возвращает.

Учитывая все вышеперечисленные «за» и «против», можно сделать вывод в каждой конкретной ситуации, стоит ли покупать жилье в кредит.