Стремление обзавестись недвижимым имуществом было присуще человечеству на протяжении всей истории его развития. Представители разных национальностей, проживающие в отдаленных уголках планеты, продолжают мучиться проблемой получения собственной недвижимости из года в год. Даже не смотря на тот факт, что мировая экономика развивается семимильными шагами, а активисты социального движения ежегодно предлагают десятки разнообразных решений жилищной проблемы, неурядицы с недвижимостью все равно остаются головной болью для тысяч людей. Особенно непросто приходится молодоженам, которые изо всех сил стремятся скопить деньги для приобретения собственного жилья. Вот только основная проблема в том, что нынешние заработные платы не дают молодежи ни единого шанса создать семейное гнездышко собственными силами.
Однако отчаиваться не стоит. Да, ситуация с покупкой недвижимости непростая, но проблему с приобретением собственного жилья решить все же можно. Например, взять кредит на покупку жилья или принять участие в долевом строительстве. Следует понимать, что каждый вариант имеет свои плюсы и минусы, поэтому решение о способе приобретения недвижимости стоит принимать только после тщательных раздумий. Ведь самостоятельное участие в постройке будущего жилища позволит создать настоящий дом вашей мечты, а получение кредита на приобретение жилья даст возможность быстро заехать практически в пустую «коробку» и начать новую жизнь на собственной территории.
Итак, давайте вместе попробуем разобраться в плюсах и минусах каждого из предложенных вариантов.
Стоит отметить, что в целом о преимуществах ипотечного кредита говорить не приходиться: слишком большое количество предложений заполонило современный рынок. Кредиторы предлагают разные ставки погашения долга, сумма годовых также зависит от нескольких факторов. Поэтому во многом положительные стороны решения взять ипотечный кредит будут зависеть только от вашего личного умения анализировать предложения банков и избирать только наиболее выгодные варианты.
Хочется отметить, что для каждого варианта ипотечного кредита неизменным остается перечень необходимых документов, которые обязан предоставить желающий получить ипотеку. К ним относятся справки с места работы о доходах, справка о составе семьи, перепись движимого и недвижимого имущества, которое предоставляется банку как залог возвращения кредита. Опись имущества производится оценщиком, услуги которого оплачивает заемщик. Выводы эксперта являются достаточным основанием для предоставления кредитором в лице банка определенной суммы, которая должна соответствовать не менее 50% стоимости приобретаемого жилья. Условия и срок погашения ипотеки оговариваются и закрепляются договором, подписанным кредитором и должником. Размер процентной ставки, как правило, соответствует тем размерам, которые реализовались во время заключения договора. Процентная ставка зависит исключительно от внутренней политики банка и политического устройства страны, поскольку главы государств нередко требуют от финансовых учреждений предлагать ставки по кредиту не более определенного номинала (например, 30-40%).
Не менее популярный вариант получения жилья - долевое строительство, в котором принимают участие сразу три стороны - инвестор, дольщик и застройщик. Желающий приобрести квартиру в новостройке подписывает договор с фирмой-застройщиком и уплачивает определенную сумму, а через некоторое время получает недвижимость, стоимость которой эквивалентна выплаченной сумме.
И хотя оба варианта приобретения жилья кажутся нам простыми и доступными, практика приносит много неприятных моментом для покупателей. Например, ипотечное кредитование не могут оформить пенсионеры, размеры процентов по кредитам часто достигают немалых размеров (практикуется наложение пени до 50%), а при несвоевременной уплате кредита приобретенное жилье конфискуется банком и реализуется на торгах.
Весьма печальные перспективы открываются и перед участниками долевого строительства: на отечественных просторах нередки случаи мошенничества, вследствие которых тысячи молодых семей оставались и без денег, и без жилья. Обман клиентов проводиться и вследствие их неудовлетворительной юридической осведомленности: неразумных вкладчиков принуждают подписывать несуществующие договора или соглашаться на вексельную систему.
Вследствие действий нечистых «на руку» застройщиков нередки случаи, когда у одной квартиры оказывается сразу несколько хозяев или в договоре о приобретении недвижимости вообще не указываются реквизиты покупаемого жилья. Вариантов «попасть впросак» у участников долевого строительства великое множество: купленная квартира может оказаться подсобным помещением, а строительство и вовсе могут заморозить вследствие недостатка финансирования. Стоит понимать, что несовершенная правовая система на отечественных просторах вряд ли сможет гарантировать возвращение потраченных средств в случае неприятных сюрпризов. Так что договоры как об ипотечном кредитовании, так и долевом строительстве, можно подписывать только после тщательной проверки фирмы-застройщика независимыми экспертами, которые укажут вам на сомнительные места документации и заставят еще раз задуматься над серьезности начатой инициативы.
Новогодние акции, которые предлагают банки своим клиентам, обычно не отличаются оригинальностью. Но за каждым таким «подарком» чаще всего кроется какой-нибудь подвох. Например, широко распространены новогодние ставки по депозитам: банк повышает на несколько процентов ставку по вкладам, но при этом вводит комиссию за закрытие депозита или за выдачу денег через кассу или банкомат. И в этом случае повышенная ставка приносит не доход, а только убытки.
Также нередко банки выдают в подарок к оформленному депозиту кредитные карты. Но зачастую по таким кредитным картам устанавливается повышенная комиссия за снятие ссудных средств или увеличена процентная ставка. И подарок опять же приносит еще большие затраты.
Кроме этого, хоть банк и выдает карту в подарок, это означает лишь то, что за ее оформление и выдачу платить не надо. Но есть такой пункт, как годовое или ежемесячное обслуживание, которое в значительной степени зависит от статуса карты - чем выше статус, тем дороже плата за обслуживание данной карты. Бывает также ситуация, когда выданная в подарок кредитная карта автоматически перевыпускается, а плата за ее перевыпуск снимается с кредитного лимита. Таким образом получается, что даже если вы и не воспользовались кредитной картой, некоторая сумма с нее все же снята, а соответственно, у вас образуется перед банком долг. Чаще всего он обрастает процентами за пользование ссудой, штрафами и пенями, так как вы и понятия не имеете, что пользуетесь кредитом. В итоге может получиться довольно приличная сумма, которую вы задолжали банку. Вот такие могут быть новогодние предложения от банков.
Под Новый год довольно распространена и практика материальных подарков. Это может быть как бутылка шампанского при открытии вклада, так и бытовая техника при оформлении кредита на крупную сумму, например, на приобретение дорогого автомобиля или оформление ипотеки. Но чаще всего в качестве подарков выдается какая-нибудь мелочевка. Хотя встречались в истории и действительно ценные подарки. Например, Русь-банк при открытии депозита на сумму свыше 50 000 рублей предлагал бесплатные билеты на самолет.
По мнению клиентов банков, новогодние предложения на самом деле не являются выгодными. Так считают 70% опрошенных в ходе исследования, которое проводилось среди населения России. Хотя 12% опрошенных считают, что новогодние акции действительно выгодны.
Но как бы там ни было, а банковские служащие утверждают, что в период новогодних праздников поток клиентов значительно возрастает, от чего растет и прибыль банков.
Многие оформляют потребительский кредит, не задумываясь о том, что можно получить дополнительные привилегии, если правильно выбрать программу кредитования. Это совершенно напрасно, так как правильный выбор может значительно сэкономить переплату по потребительскому кредиту, добиться более выгодных условий погашения, а иногда и поможет избежать штрафных санкций в случае, если нет возможности рассчитаться с долгом.
Самый первый шаг в оформлении ссуды - убедиться в том, что в кредите действительно есть необходимость. Возможно, товар или услуга, которую вы собираетесь оплатить за счет заемных средств, не так уж и нужна. Ведь после заключения кредитного договора заемщик обременяет себя обязательствами перед банком, а невозможность погашения кредита влечет за собой серьезную ответственность, вплоть до уголовной. Кроме того, при невыполнении условий кредитного договора банк вправе применить штрафные санкции, величина которых порой может составить основную переплату по потребительскому кредиту. Если все же ссудные средства необходимы, то стоит подумать, можете ли вы себя отнести к определенной группе населения, которая может воспользоваться льготными условиями кредитования - например, пенсионеры или матери, воспитывающие детей в одиночку. Если к таковой группе вы не относитесь, то вероятнее всего, в банке вам предложат кредитоваться на общих условиях.
Если вы уже оформляли кредит в каком-либо из банков и выплатили его вовремя и в полном объеме, без применения штрафов, то в этом банке вы будете иметь положительную кредитную историю. Этот фактор имеет большое значение, так как в дальнейшем в этом банке вам смогут предложить более выгодные условия кредитования, и заключение кредитного договора произойдет намного быстрее из-за того, что отношение к вам будет лояльнее в плане предоставления некоторых документов. Возможно также, что банк как для постоянного клиента предоставит кредит под меньшую процентную ставку и не возьмет комиссионных за оформление кредита.
При заключении кредитного договора в качестве обеспечения обязательств по кредиту может возникнуть необходимость поручительства третьих лиц или предоставления в залог собственного имущества. Поэтому необходимо заранее заручиться поддержкой надежного поручителя и захватить с собой документы о праве собственности на имущество, которое планируется передать в залог. Такими документами могут быть договор дарения, мены, договор купли-продажи или свидетельство о праве собственности. Также необходимо предоставить документы, свидетельствующие о вашей платежеспособности, такие как, например, справка о заработной плате за определенный период времени, чаще всего за предыдущие полгода.
Идя в банк, необходимо определиться с целью, на которую вам требуются заемные средства. Если кредит оформляется для покупки какого-либо товара или услуги, то он относится к целевому. Если же вы еще сами не определились, на какие конкретно нужды вы планируете потратить ссудные средства, то такой кредит будет являться нецелевым. Обычно целевые кредиты выдаются на более выгодных условиях, чем нецелевые. Беря на себя такие обязательства, нужно правильно оценить свою платежеспособность. И не забудьте заручиться согласием на оформление кредита жены или мужа, если вы состоите в браке.
При оформлении ипотеки непременно возникают дополнительные расходы, сумма которых бывает довольно существенной. Поэтому прежде чем решиться на оформление ипотечного кредита, следует просчитать все затраты, большинство из которых может оказаться напрасными в случае, если банк откажет в выдаче кредита.
Кроме оплаты услуг банка по оформлению ипотеки, возникают также расходы, от банков напрямую не зависящие. К ним можно отнести услуги страховой, оценочной компании, нотариуса, государственную регистрацию сделки, а также помощь брокеров и риэлторов.
Расходы, которые определяются банком, зависят от условий кредитования. К ним могут относиться комиссия за выдачу ипотеки, за рассмотрение документов кредитным комитетом, за открытие ссудного счета, аренду депозитной ячейки, а также плата за выдачу денежных средств с кредитного счета. Также возможны затраты на перевод денег из банка, который выдает вам кредит, в банк, где открыта депозитная ячейка. Эти затраты в большинстве своем индивидуальны и их наличие зависит от банка, в котором оформляется ипотека. Возможно, на первый взгляд они могут показаться не такими и значительными, но в итоге они могут вылиться в приличную сумму.
Еще одним обязательным условием выдачи ипотечного кредита является страхование объекта ипотеки, а также оценка приобретаемой в кредит недвижимости. Эта плата не идет банку, но напрямую зависит от его требований. А страховой полис и оценочный сертификат стоят недешево. Но тут уж без страхования и оценки квартиры не обойтись, так как банк несет определенный риск по порче имущества или выдаче завышенной суммы кредита, необеспеченной недвижимостью. Нотариальное заверение договора купли-продажи недвижимости, покупаемой в кредит, официально не обязательно, но почти всегда банк требует проведения этой процедуры. Соответственно, клиент несет расходы на нотариуса, которые довольно значительны.
Также нужно отметить затраты на риэлтора и брокера. Хотя иногда бывает так, что они окупаются за счет более выгодных условий кредитования в том или ином банке, с которыми ознакомить и посоветовать лучший вариант сможет именно риэлтор или брокер. Также некоторые банки делают скидки и льготные условия кредитования для клиентов некоторых брокерских фирм или агентств недвижимости. Поэтому лучше не скупиться на услуги квалифицированных специалистов.
Эти расходы не всегда учитывает потенциальный заемщик, и понимает их величину только тогда, когда процесс оформления ипотеки уже начался и собраны различные справки, получен сертификат оценки и потрачены деньги на риэлтора и брокера. Зачастую путь назад чреват просто потерей денег. Поэтому прежде чем подавать заявку на ипотеку, следует методично и дотошно просчитать все затраты, вплоть до справок об отсутствии задолженности по коммунальным услугам, которые стоят сущие копейки по сравнению с другими затратами.
Банковская карта - это очень удобное платежное средство, которым можно пользоваться не только на территории России, но и за рубежом. Она способна сохранить денежные средства от хищения, а также поможет защитить себя на случай недостаточности денег, так как на карту можно подключить овердрафт.
Банковская карта не только позволяет сохранить деньги в безопасности, но также дает массу других преимуществ. С помощью нее можно бронировать номера в гостиницах, а также взять напрокат автомобиль. Можно рассчитываться в торгово-сервисной сети, не боясь, что в самый неподходящий момент закончатся деньги.
Банковские карты делятся на дебетовые и кредитные, а также они отличаются друг от друга в зависимости от статуса (уровня). В России в основном используется две платежные системы - Visa и MasterCard. При планировании поездки заграницу, следует учесть, что наиболее распространенной платежной системой в Европе является MasterCard, а в США - Visa. Это имеет большое значение, так как не все банкоматы и терминалы позволяют работать с обеими системами. В свою очередь, уровни карт обеих платежных систем делятся на электронные (Electron) - самые простые, более дорогие классические (Classic), а также элитные золотые (Gold) и платиновые (Platinum) карты.
Электронную банковскую карту можно легко оформить в любом банке. Стоит она сравнительно недорого, однако спектр возможностей у нее тоже не особо велик. Так, ее можно использовать только для расчетов и снятия наличных денег, а, например, забронировать гостиницу при помощи «электронки» уже не получится. Большим недостатком карт уровня Electron является отсутствие овердрафта, то есть если на карточном счете закончились деньги, то снять их свыше имеющейся суммы не получится.
Открывать любую карту лучше всего в рублях - в России свою карту удобно пополнять в национальной валюте, а в любой стране с карты будут списываться средства в той валюте, которая используется именно в этой стране. Поэтому нет необходимости тратиться на приобретение иностранной валюты, чтобы положить ее на карточку.
Главной особенностью банковских карт можно считать то, что за границей их могут принять в залог вместо какой-либо суммы денег или паспорта. А карты более высокого уровня приветствуются в ресторанах, гостиницах и на станциях проката автомобилей.
Банковские карты уровня Classic значительно дороже в обслуживании, чем электронные. При их оформлении банк может затребовать справку о доходах. Карты уровня Gold и Platinum могут оформить весьма состоятельные люди. К ним дополнительно прилагается юридическое и медицинское страхование.
Есть что сказать? Не стесняйтесь!
Последние статьи:
Самый важный закон для должников - закон о банкротстве физических лиц
Подробнее ознакомится с законом о банкротстве физических лиц можно, скачав полный текст закона по ссылке .. 
Нужно ли платить по кредитам?
Путь, как это ни странно, самый выгодный банку и самый сложный для заемщика — договариваться. Но для начала послать пару заказных писем с изложением текущего положения дел. Далее — идем разговаривать, и желательно не с кредитным менеджером, а с его руководителем. Объяснить, что сейчас возможности платить ..
Видео по теме:
УГОЛОК АДМИНИСТРАТОРА