Где выгоднее открыть депозит, в банке или в кредитном союзе?

Вкладчик, желающий получить максимальную выгоду от своего депозита, в первую очередь обращает внимание на условия вкладов.
Малые финансовые организации (МФО) предлагают ставки вдвое выше, чем банки. И это является главной приманкой для клиентов.
Что позволяет МФО выплачивать повышенные проценты на депозиты ?
Прежде всего, это сверхвысокие проценты по кредитам и займам. Достаточно сказать, что даже при условиях наличия залога минимальные ставки - от 3% суммы кредита в месяц, а без залога могут достигать 2% в день. По этой причине, рентабельность МФО выше банковской.

Вторая причина – они облагаются значительно меньшими налогами, чем банки со стороны государства. Одновременно, инвесторы, вложившие деньги, к примеру, в кредитный союз, получают чистый доход, а физлица, содержащие деньги в банках обязаны платить налог на доходы.
Как видим, преимущества у вкладчиков МФО в плане прибыли весьма существенные.

О рисках и гарантиях.

Однако есть и другая сторона медали, и она связана, прежде всего, с риском.
Вкладчики МФО рискуют существенно больше потерять свои сбережения, нежели банковские вкладчики: их вложения не застрахованы. Именно это отпугивает клиентов, особенно серьезных инвесторов, отдающих предпочтение банковским структурам с системой страховых гарантий. Хотя по закону любая МФО-организация имеет право застраховать ответственность заемщика по договору займа, она этим правом не пользуется. Ведь это означало бы снижение дохода инвесторов - потерю главной приманки.

Чем же гарантируется возврат средств инвестора?
Гарантии дает договор займа или вексельное право. Это означает, что в случае нарушения условий займа, вкладчику придется обращаться в суд. К тому же, законодательство в сфере надзора за деятельностью малых финансовых организаций очень несовершенно по сравнению с банками. Это же касается и защиты прав инвесторов.

Что следует учесть вкладчику при выборе финансовой организации

• Во-первых, деятельность банков подлежит лицензированию и регулируется законами, подзаконными актами, многочисленными положениями ЦБ.
• Во-вторых, Центробанк осуществляет постоянный контроль деятельности банков, собирает ежемесячную финансовую отчетность, контролирует уровень ставок, просрочки по кредитам, устойчивость банка.

Кредитные союзы, в отличие от банков, работают без лицензий, их статус подтверждает лишь свидетельство ФСФР о занесении в госреестр. Из видов отчетности они сдают только налоговую и ежеквартальную отчетность в ФСФР по специальным формам. Все эти «узкие места» в области контроля деятельности МФО служат подсказкой для мошенников, решивших заняться микрофинансовой деятельностью. Общепризнанным признаком мошенничества является доход на вложения, в несколько раз превышающий проценты по вкладам в банках. Опасно также иметь дело с организацией, у которой депозитная ставка ниже процентов по микрокредитам.

Выводы делаем сами.

Человеку, решившему на свой страх и риск поместить деньги под проценты в малую финансовую организацию, например в кредитный союз, необходимо убедиться, что она прошла регистрацию в госреестре МФО, является членом саморегулируемой организации (НАУМИР), имеет сайт с информацией о ее деятельности.

Следует также поинтересоваться, кто является учредителями и руководителями, каковы правила кредитования, в каком состоянии ее отчетность. Вкладчик сам решает, стоят ли предполагаемые доходы от вложений того, чтобы идти на перечисленные риски. Однако следует также прислушиваться к советам специалистов и быть компетентным при выборе финансовой организации.