Ваш кредит и мировой кризис

Прошел 2010 год, наступил 2011, а мировой финансовый кризис все также продолжает терзать нашу экономику. Российские банки в полной мере ощущают это из-за увеличения количества неплатежей по кредитам. Анализ, проведенный на основе деятельности тридцати двух крупнейших банков России, говорит о том, что долги населения по кредитам выросли почти в два раза меньше, чем за 6 месяцев (по состоянию на декабрь 2008 года). Многие граждане потеряли место постоянной работы и рискуют скатиться в «долговую яму». Дабы избежать убытков, банки подают на своих заемщиков в суд, судебные приставы работают c подобными делами день и ночь. Поэтому поговорим о том, как не дать затянуть себя в «долговую яму».

Меры по предупреждению кризиса

Не все так печально, как кажется на первый взгляд. По-настоящему, банкам совсем не хочется подавать отчеты по кредитам в Центральный банк в категории «просроченные», т.к. это потребует от учреждения создать определенную резервную сумму. А т.к. сейчас банки считают каждую копейку, то это попросту глупо и недальновидно. Чтобы возвратить задолженность (этим занимаются специальные коллекторские агентства) требуется некоторое время, и конкретно этого времени банку может не хватить, чтобы погасить свои срочные обязательства. «Мертвые деньги» - это большая роскошь для крупного банка, не говоря о более маленьких банковских структурах. По мнению одного из ведущих топ менеджеров весьма крупного банка, хорошему банкиру лучше договориться с кредитором и получить свои деньги чуть позже, но в полном объеме и с полагающимися процентами. Этот топ менеджер заявил, что если клиент не может вовремя производить платежи по кредиту, то ему лучше сделать заявление о своих проблемах в письменном виде и попросить банк рассмотреть возможность реструктуризировать долг, либо поменять условия займа на основании временной потери постоянного заработка. Умный банкир войдет в положение своего должника и, скорее всего, примет решение о продлении срока выплаты кредита.

Договариваемся с банком

Прежде чем обращаться в суд, всегда лучше попробовать договориться. Данный вариант развития событий очень вероятен, если у вас есть имущество в залоге (автомобиль, квартира). А вот если в залоге ничего нет, то банк может и не пойти вам навстречу. В том случае, если делу все-таки дадут судебный ход, вы должны будете засвидетельствовать, что пытались найти выход из конфликта и согласны производить выплаты по кредиту.

Перед судом рекомендуется написать в банк заявление об отказе от того пункта кредитного договора, в котором вы соглашаетесь с правом банка передавать данные о себе посторонним организациям. Тогда банк не сможет передать информацию о вас коллекторскому агентству. Для надежности получите на своей копии этого заявления банковскую отметку, либо отправьте заявление заказным письмом с уведомлением о вручении.

Что делать, если договориться мирным способом с банком не удалось, и ваши долги попали на обработку к «специалистам»? Не надо впадать в уныние и отчаиваться: с коллекторским агентством иногда проще договориться, чем с самим банком. Дело вот в чем: деятельность коллекторов ограничена действующим законодательством, и в случае его нарушения необходимо начать жаловаться. Сначала обратитесь в местное отделение Роспотребнадзора, затем в прокуратуру, а если попытки выбить из вас «долг» приобретают криминальный характер, то тут уже необходимо идти в милицию.

Как только вы, как должник, напишете заявление о том, что не можете выплатить займ, абсолютное большинство банков начинают работать по следующей стандартной схеме:

1. Проводится первичный анализ затруднений заемщика, и рассматриваются варианты последующего сотрудничества. Например, заключается договор об отсрочке применения штрафных санкций либо выплат по кредиту.
2. Меняются основные положения займа. Дабы избежать разорения заемщика, возможно применение рефинансирования. В результате должник будет производить выплаты по кредиту более длительное время с другой регулярностью и иными суммами. Чтобы компенсировать это, банк, в свою очередь, может потребовать увеличить залог. Это может быть как дополнительное имущественное обеспечение, так и поручительство других лиц.

Бывает, что договор при помощи вышеперечисленных способов невозможен. Тогда банк предлагает должнику самому (без суда) продать имущество в залоге. Это сократит расходы клиента на судебные издержки и комиссионные служебным приставам. Также, заемщик сможет подыскать самых выгодных для себя покупателей. Естественно, что продажа залогового имущества будет проходить под контролем службы безопасности банка. Для банкиров - это наиболее выгодный способ, т.к. они получают наибольший размер выручки от купли-продажи залогового имущества при минимальном потраченном на это времени. Учтите, что если ваш залог будут продавать после решения суда, то его цена во время торгов наверняка снизится по сравнению с рыночной. Следовательно, хоть вы и покупали часть спорного имущества на свои средства («первоначальный взнос» по займу), после вычета всех издержек и долгов у вас останутся лишь жалкие крохи.

Итак, подведем итоги. Если вы попали в ситуацию, когда не можете выплачивать взносы по кредиту, не спешите судиться с банком. Попробуйте договориться мирным путем. В случае суда старайтесь сделать так, чтобы банк не смог привлечь для «выбивания долгов» коллекторские агентства. Старайтесь реализовать залоговое имущество самостоятельно, а не по решению суда - это значительно увеличит сумму, полученную вами от продажи залога.