Проблема валютных ипотечников. Попробуем разобраться?

Последнее время в СМИ массировано идет обсуждение проблем валютных ипотечников. Людей, которые после скачка доллара оказались в крайне не выгодном положении. С одной стороны — платеж вырос почти в два раза, с другой — даже продав квартиру по текущим ценам, часто не получится выплатить остаток по кредиту — сумма долга будет выше, чем то, что можно получить от продажи.
Давайте попробуем разобраться, какие перспективы для них есть в данной ситуации.

Итак, ипотека в валюте. По сути, все люди, взявшие этот вариант кредита, делятся на две группы:

1. Те, кто решил взять ипотеку в валюте из-за низких ставок, как второе жилье и сдавать внаем.
2. Те, кто не мог получить ипотеку в рублях на единственное жилье из-за более высоких ежемесячных платежей, и кому банк предложил валютную ипотку как возможность эти платежи уменьшить.

Промониторив как банковские ресурсы, так и некоторые региональные форумы, с одной стороны хочется порадоваться за увеличение финансовой грамотности населения, с другой — опечалиться по тому количеству злорадства и негатива, которые сейчас выливаются на валютных ипотечников.

Такие эмоции объяснимы просто. Люди понимают, что если реструктуризация ипотеки для тех, кто брал ее в валюте, произойдет, то средства для этого, пуст mb косвенно, будут собраны за счет других граждан. Большее давление на тех, кто уже взял кредит. Повышенные ставки по всем типам кредитов. Более жесткий отбор при выдаче кредитов. Никто этого не хочет. Но в то же время практически полностью отсутствует конструктив. То есть люди не готовы задумываться о том, как можно выйти из подобной ситуации с наименьшими потерями и не перекладывая бремя процентов на остальных граждан. Мы же попробуем рассмотреть именно такие варианты.

Для начала немного информации.
Первое — если человек платил ипотеку исправно, но срок кредита не перевалил за половину, то от суммы кредита он выплатил действительно мало. Основное шло на уплату процентов. Второе — есть рекомендация ЦБ РФ о том, что рекомендуется банкам перекредитовывать валютных ипотечников в рублевые кредиты по курсу порядка 40 рублей за доллар. Но банки, по понятным причинам, не спешат воспользоваться этими рекомендациями.

Сразу хочется оговориться, что любой кредит в иностранной валюте, не важно, ипотечный или нет, это, на наш взгляд, бомба замедленного действия. Достаточно вспомнить историю нашей страны за последние 20 лет, чтобы понять, что даже привлекательная на первый взгляд процентная ставка, в долгосрочной перспективе приведет к немалым переплатам из-за постоянного роста курса иностранных валют.

Если говорить а первой категории, тех, кто брал ипотеку для сдачи в наем, то для них по факту вариантов особо нет. Либо продавать жилье, но тогда они могут быть в убытке, либо продолжать платить. И в том и в другом случае случае они будут в убытке, вопрос только в сумме. Но так как это не основное жилье — то такой выход возможен, и пусть это останется очень дорогим, но жизненным опытом. В случае если выбор упадет на возможность продажи, то надо помнить, что рассчитываться с банком придется по текущему курсу доллара, а квартира будет продаваться в рублях.

Со второй категорией все гораздо сложнее. Что двигало этими людьми, когда они подписывали договор? Желание улучшить жилищные условия. Но, в то же время, если один банк отказал в ипотеке в рублях, другой, третий — то, видимо, дело было не в банках, а в заемщиках. А значит надо было либо по умерить аппетиты и выбрать жилье поменьше, либо перенести покупку на тот срок, когда на руках будет сумма достаточная, для установки подъемного ежемесячного платежа. Об этом рассуждать можно долго, но что сделано, то сделано. Для тех, кто считает что «раз эти люди считали себя умнее других, то пусть теперь идут на улицу» хочется сразу обговорить два момента: Во-первых, если это единственное жилье, то выселить в никуда банки просто не имеют права. Во-вторых, если есть дети, то с жильем, куда могли бы переселиться люди, неспособные платить валютную ипотеку, должны согласиться органы опеки, а это тоже очень непросто. Но даже в таком случае для выселения должен быть создан специальный фонд жилья, куда будет возможность переселять подобных заемщиков. А это тоже расходы. Банки говорят о том, что из-за малого числа валютных заемщиков по ипотеке, они готовы работать с каждым индивидуально, ведь доводить до крайней точки им тоже невыгодно. Какие возможности они сейчас предоставляют для добросовестных заемщиков:

• «кредитные каникулы», т.е. уменьшение ежемесячного платежа либо вообще определенный период без выплат (может быть от пары месяцев до года) с той целью, чтобы заемщик мог нормализовать свое финансовое положение
• продление срока кредитования в целью уменьшения суммы платежа
  Пересчет долга по рекомендациям ЦБ банки делать не хотят. Если заемщики, пусть с трудом, но могут потянуть один из этих вариантов — то лучше выбирать сейчас и начинать действовать. В противном случае можно оказаться в числе недобросовестных заемщиков и тогда даже эти пути решения отпадут.
• Но есть еще и третий вариант. Принят закон, который вступит в силу летом, о банкротстве физических лиц. В случае, если платить нет совсем никакой возможности, есть вариант пройти через процедуру банкротства. В данном случае квартира переходит в собственность банка, все имущество (например транспортное средство) продается, а долг полностью сгорает. Но так же и теряются все те деньги, которые были потрачены на первоначальный взнос и выплаты по ипотеке.

На сегодняшний день эти три способа являются тем, на что могу претендовать люди, взявшие валютную ипотеку. Возможно, спустя какое-то время, появится еще какое-нибудь решение, но до того момента, если он все-таки наступит, надо еще дожить.

От себя хочется порекомендовать всем людям, не важно, есть ли у них кредиты и в какой валюте, трезво оценивать свои финансовые возможности и не ввязываться в авантюры, пусть на первый взгляд и привлекательные, которые связаны с денежными знаками не той страны, в которой они проживают.