В течение 2011 – 2012 года привлечение банковской системой средств населения приобретает новые очертания. В структуре линейки депозитов постепенно растет доля сберегательных сертификатов. Этому факту есть весомые объяснения и соответствующая мотивация у населения. Как финансовый инструмент сертификат имеет свои преимущества, впрочем, и минусы имеются основательные. Это уникальный для банковской системы продукт по факту является ценной бумагой, в то же время его риски значительно ниже, чем у аналогичных денежных инструментов, обращающихся вне банковского сектора. Что самое важное? Самое главное отличие сберегательного сертификата от срочного вклада заключается в том, что он является ценной бумагой. Это документ, который удостоверяет внесение владельцем суммы вклада в банк, а также право вкладчика на получение по прошествии срока суммы и процентов. Что особо ценно для вкладчика, так это что, сертификат, как ценная бумага может быть передан другому лицу, которое может по окончании срока получить в банке и сумму вклада и проценты. Как выглядит Сберегательный Сертификат Сертификаты бывают на предъявителя и именные.

Средства на выплату компенсаций по состояниям депозитных вкладов граждан в период 2009-2014 годов будут выделяться из Федерального бюджета Российской Федерации. Государством определены некоторые категории граждан, которые имеют право на выплату компенсаций по вкладам в 2012 году. К ним относятся граждане Российской Федерации, а также их наследники: до 1945 года рождения включительно. Им будет осуществлена выплата в размере, троекратно превышающем сумму по состоянию их банковского счета на 20 июня 1991 года. с 1946 по 1992 годы рождения включительно. Эта категория получит двукратное увеличение суммы вклада, которая находилась на счете на 20 июня 1991 года. Размер кратного увеличения в первую очередь зависит от периода хранения денежных средств на банковском депозите. Сумма выплаты уменьшается на тот объем денежных средств, который уже был получен вкладчиком ранее. Стоит отметить, что закрытые в течение 1991 года вклады (с 20.06 по 31.12) не подлежат пересмотру и компенсация по ним не выплачивается. Получить компенсацию имеют право наследники умершего вкладчика, не участвующие в оплате ритуальных услуг.

При взятии банковского кредита в ваши обязанности входит выплата суммы заемных средств вместе с процентами. Выплата ограничена определенным сроком, и среди способов погашения кредита самый оптимальный и широко используемый - это аннуитетный платеж. Постараемся рассмотреть, что же это такое и как провести расчет платежа по соответствующей формуле. Аннуитетный и дифференцированный платежи Под аннуитетом понимают ежемесячные выплаты одинаковые по определенной сумме. В эту сумму входит кредит и процент, и она не зависит от суммы оставшегося долга. Под дифференцированным платежом понимают выплату процентов от задолженности. Таким образом выплачиваемая сумма будет уменьшаться к окончанию срока кредита. Это связано с тем, что процент за кредит напрямую зависит от оставшейся суммы долга. К примеру, выплатив 80% кредита, процент за оставшуюся стоимость будет равен 20. Естественно, для банка более выгодным является аннуитетный платеж, так как при этом виде платежа процент прибыли больше. Для заемщиков же есть некоторое удобство в том, что им не нужно каждый месяц выяснять какую сумму необходимо вносить при каждой последующей оплате части долга.

Чтож, давайте попробуем рассчитать эффективную процентную ставку своими силами. Для того чтобы осилить это дело потребуется не только вооружиться калькулятором и программой Excel, но и немного наморщить мозг, ибо для рассчета сумм и порядка кредитных платежей нам потребуется освоить некоторые финансовые формулы, которые "для простых смертных" могут показаться не такими уж и очевидными. Как самостоятельно посчитать эффективную процентную ставку? Давайте возьмем конкретный пример и рассчитаем его. Исходные данные: Сумма кредита: $100 000 Годовая ставка: 18% Комиссия за обслуживание кредита: 1% от суммы (взимается ежемесячно) Срок кредитования: 12 месяцев Метод погашения: аннуитетные платежи. Аннуитетный платеж означает, что, погашать кредит нужно равными долями в течение всего срока кредитования. Или, попросту говоря, ежемесячно необходимо выплачивать одинаковую сумму. На мой взгляд это наиболее удобный способ погашения кредита. Для начала - узнаем размер ежемесячного платежа. Для этого нам потребуется формула, приведенная в статье " Аннуитетные платежи ". Напомним, формула выглядит так: A = K*S, где S - сумма кредита (в нашем случае S = 100 000); K - коэффициент аннуитета, рассчитывается по формуле, зависит от величин i и n.

Секрет эффективной процентной ставки сокрыт в указаниях Центробанка РФ № 2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика (физического лица) полной стоимости кредита», датированных 13 мая 2008 года. Оптимальная процентная ставка в виде формулы представлена таким образом: Обозначения символов: di - дата первого финансового потока; d0 - дата выдачи суммы кредита; n - количество финансовых потоков; ДПi - сумма первого финансового потока, прописанная в договоре; ПСК - полная стоимость кредита с учетом годовых процентов. Не менее популярным инструментом для расчета выгодной процентной ставки по версии Центробанка остается программа Excel, в частности ее формула ЧИСТВНДОХ. Как вы имели возможность убедиться самостоятельно, даже блестящие знания школьного курса математики вряд ли помогут «непосвященным» заемщикам разобраться в сложностях подсчета эффективной процентной ставки. Стоит отметить, что даже если вы осмелитесь наперевес с калькулятором штурмовать финансовые вершины банковских подсчетов, то все равно вряд ли добьетесь нормальных результатов. Все причина в том, что непростая система «скрытых» комиссий наравне со спецификой оборота средств в финансовых учреждениях слишком сложна и непрозрачна, чтобы типичный пользователь мог разобраться в ней самостоятельно.