В течение 2011 – 2012 года привлечение банковской системой средств населения приобретает новые очертания. В структуре линейки депозитов постепенно растет доля сберегательных сертификатов. Этому факту есть весомые объяснения и соответствующая мотивация у населения. Как финансовый инструмент сертификат имеет свои преимущества, впрочем, и минусы имеются основательные. Это уникальный для банковской системы продукт по факту является ценной бумагой, в то же время его риски значительно ниже, чем у аналогичных денежных инструментов, обращающихся вне банковского сектора.

Что самое важное?

Самое главное отличие сберегательного сертификата от срочного вклада заключается в том, что он является ценной бумагой. Это документ, который удостоверяет внесение владельцем суммы вклада в банк, а также право вкладчика на получение по прошествии срока суммы и процентов. Что особо ценно для вкладчика, так это что, сертификат, как ценная бумага может быть передан другому лицу, которое может по окончании срока получить в банке и сумму вклада и проценты.

Как выглядит Сберегательный Сертификат

Сертификаты бывают на предъявителя и именные. Особенность именных ценных бумаг заключается в том, что они содержат данные о первом владельце. Но это не значит, что они не могут передаваться другому лицу. Передача в этом случае производится посредством цессии.
Цессия – это переуступка права требования, оформляемая на обратной стороне сертификата или на приложении к нему. Если цессия оформлена правильно, то последний владелец может, придя в банк с паспортом, забрать сумму, положенную к выплате. В случае же с договором банковского вклада, чтобы сменить владельца вклада, необходимо в обязательном порядке переоформить его в отделении банка, где было заключено первично соглашение, в присутствии обоих стороны.

Видимо, поэтому россияне все чаще выбирают именно сертификаты вместо срочных вкладов. По данным Банка России, за июль 2012 года 46% от всех привлеченных средств населения составили именно сберегательные сертификаты. Стоит, правда, оговориться, что выпускать такие популярные сертификаты имеют возможность наиболее надежные банки. Лидером на рынке в этом сегменте является «Сбербанк».

Высокие доходность и риски

Сберегательный сертификат, как правило, имеет более высокую ставку, нежели срочный вклад с такими же параметрами (срок, сумма). С чем это связано?

• Первое – погашение, т.е. возврат вклада, можно произвести только после окончания срока обращения ценной бумаги. Следовательно, банк получает в распоряжение сумму, не боясь того, что вкладчик захочет досрочно изъять вклад.
• Второе: суммы, привлечённые по сертификатам, не страхуются в Агентстве страхования вкладов (организация, гарантирующая в случае банкротства банка возместить вкладчику сумму вклада).

Иными словами, высокий процент обеспечивается высокими рисками для вкладчика/инвестора.
На практике же сберегательные сертификаты крупных банков, имеющих репутацию сверхнадежных банков, несут в себе малый риск, а потому и конкурируют с вкладами за счет экономии на страховых взносах.

Используйте, как хотите, но не теряйте

На высокой доходности и возможности погашать сертификат способом «на предъявителя» его положительные стороны не ограничиваются. Передача прав (право получения суммы вклада и дохода по нему) позволяет подарить, обменять или воспользоваться им как средством расчета (как деньги). Весьма удобно и к тому же приносит неплохой доход. Однако, упрощенная передача прав владения имеет обратную сторону. Риск того, что утерянный сертификат (касается бумаг на предъявителя), станет чьей то собственностью, весьма велик. Чтобы доказать право собственности на украденный, утерянный или пропавший сертификат, придется обратиться в суд, который может решить и не удовлетворять иск потерпевшей стороны.

Еще возможности

Обычно, чтобы получить деньги после окончания срока хранения вклада, необходимо подойти в отделение банка, где был подписан договор. В случае с сертификатом, его погашение можно произвести в любом регионе, городе, где имеются представительства банка. Сертификаты изготавливаются на специальных защищенных бланках и подделать их трудно.

Также сберегательные сертификаты рассматриваются как высоколиквидное обеспечение при кредитовании. Т.е. в случае, если заемщик не возвращает кредит, то банк имеет на руках актив, который не только легко обналичить, но еще и приносит определенный доход. Даже в сравнении со срочными вкладами, сертификат значительно проще – наличие его «на руках» (в закладе) у банка делает последнего фактическим его владельцем.

Судебная практика показывает, что сберегательные сертификаты, не рассматриваются при разделе имущества в случае развода. Для кого-то и этот плюс станет огромным преимуществом.