Кредит, по сути, является обыкновенным финансовым инструментом. А любой инструмент, как известно, требует правильного использования, только в этом случае он будет работать подобающим образом. Иначе вреда от него может быть на порядок больше, чем пользы. Банки сегодня раздают кредитные карты всем, иногда даже и тем, кто вовсе не нуждается в этом и не просит об этом. Конечно, соблазн воспользоваться деньгами, буквально упавшими с неба, велик. Банки могут вовсю рассказывать нам о достоинствах кредиток, таких как миниатюрность, удобство использования, распространенность за рубежом, но вряд ли они будут говорить о том, что деньги с кредитной карты - это дорого. И все-таки, настолько ли хороша кредитка, как мы привыкли о ней думать? Несомненно, очень удобно то, что она не занимает много места в нашем кошельке. Однако задумаемся, вряд ли рядовой гражданин будет постоянно иметь при себе крупную сумму денег. Разве что, только в случае, если идет за определенной покупкой - вероятность потерять деньги в данном случае ничтожно мала.

Многие люди не могут объективно оценить свои финансовые возможности и оформляют в банках множество кредитов, не беря во внимание тот факт, что данные ссудные средства нужно вернуть в определенный срок, оплатив вдобавок проценты и услуги банка. Спустя некоторое время очевидность переоценки своих сил выявляется в виде достаточно большого долга, погасить который уже не представляется возможным. Человек все больше погружается в долговую яму, оформляя новый кредит с целью погасить задолженность по уже имеющимся, и в итоге кредитные обязательства растут как снежный ком. Расплатиться по ним обычным способом уже не получается, и банки к таким должникам предъявляют претензии через суд или через коллекторские агентства. На фоне экономического кризиса ситуация, в которой у заемщика нет возможности оплачивать кредит, возникла у многих. И виной тому не только переоценка собственных сил. Некоторые лишились постоянного места работы, у большинства доходы значительно снизились за счет отмены премий и надбавок, из-за чего погашать долг в полном объеме стало невозможно.

В наше время каждому необходимо знать правовые основы кредитных отношений. Так, в соответствии с основным из документов, касающихся кредитов, - кредитным договором, банк или кредитная организация (Кредитор). обязуется передать Заемщику определенное количество денежных средств, который, в свою очередь, обязуется вернуть полученные средства в указанный срок с соблюдением всех оговоренных правил. Так гласит статья 819 ГК. Кредитный договор заключается исключительно в письменной форме, иначе он признается недействительным (здесь действует статья 820 ГК). Имеется также возможность и не получить заемные средства, если договор уже подписан. Чтобы избежать такого казуса, необходимо предупредить Кредитора до установленного в договоре срока выдачи средств. Хотя наличие такой возможности зависит от условий, оговоренных в документе (статья 821 ГК, часть 2). Кредитор же, в свою очередь, также может отказаться от выдачи Заемщику средств при наличии обстоятельств, указывающих на неплатежеспособность последнего. Здесь действует часть 1 статьи 821 ГК. Также Кредитор вправе отказать Заемщику в выдаче заемных средств в дальнейшем, если последний использует полученные деньги не по назначению, оговоренному в договоре.

Каждый человек, который решился взять кредит, должен обязательно учитывать несколько моментов, с которыми ему придется сталкиваться во время ежемесячных выплат. Первое, что следует учесть – это одинаковый период между поступлениями средств на счет банка. То есть, для платежей необходимо выбрать какой-либо конкретный день месяца. Например, если в вашем договоре с банком указано время оплаты с 1 по 11 число каждого месяца, но при этом между двумя платежами проходит срок больше одного месяца, то такой платеж будет считаться просроченным, а значит, за каждый день отсрочки вам придется оплачивать неустойку - так называемые пени. Подобные просрочки платежей имеют еще один «подводный камень». Если из суммы ежемесячного платежа изымается сума пени, это уменьшает сумму самого платежа. Следовательно, такую ситуацию банк расценивает как просрочка в двух месяцах подряд, а это не только предупреждения от работников банка, но и достаточно серьезные суммы штрафов. Еще одной достаточно частой ошибкой заемщика является самовольное изменение размера либо срока платежа.

Согласно актуальной статистике, в России почти две трети трудоспособного населения хотя бы раз за свою жизнь брали кредит, простой потребительский или ипотечный на 20 лет. Если говорить про организации, то использование кредитов, особенно, краткосрочных для них обычная практика. Кредитование физических лиц и организаций является одним из основных направлений деятельности любого коммерческого банка. На рынке финансовых услуг кредит - специфический товар, обладающий рядом характерных черт. Речь в первую очередь идет о его сроке и стоимости. Обязательным дополнением к кредитному договору независимо от вида кредита является график платежей, согласно которому будет осуществляться погашение задолженности. Неукоснительно соблюдение требуемых сроков гарантирует сохранение положительной кредитной истории и даже позволит рассчитывать на более льготные условия дальнейшего кредитования в этом банке. Сумма, определенная графиком платежей, включает в себя часть основного долга и часть начисленных процентов. Для того, кому сложно планировать свои расходы, удобнее использовать аннуитетные (равные) платежи. Если же банк применяет регрессивную ставку кредитования (проценты начисляются на остаток долга), платежи могут быть дифференцированными.