Как составить личный финансовый план?

Как накопить 1'000'000 долларов и купить коттедж на Рублевке? А как из 50'000 сделать 500'000 за 3-4 года и начать свой бизнес? Как выйти на пенсию в 40 лет и обеспечить безбедное существование себе и своим детям? И чтоб пенсия была не 10’400 рублей, а порядка 1500 долларов?

Если эти и подобные вопросы хоть раз приходили вам в голову - эта статья для вас. Если же нет - она тем более для вас. Ибо пора уже задуматься - время идет, а прожить на 10 тыс. пенсии - ой как не просто!

Трудно найти такого человека, который не хотел бы жить в достатке, и чтоб при этом не работать работу на работе, а заниматься любимым делом, которое, как это часто в России (да и не только) бывает - с основным местом трудоустройства ни разу не совпадает.

Однако в современной России еще труднее найти человека, который бы имел совершенно четкий, пошаговый, личный финансовый план - как достичь всех тех благ, о коих сказано выше. Как с мертвой точки, находящейся где то очень рядом с чертой бедности перейти к полной финансовой независимости?

В действительности же, не имея личного финансового плана (далее - ЛФП) - вы НИКОГДА не только не сможете вырваться из замкнутого круга "работа, зарплата, расходы, работа...", но даже накопить на крупную покупку, типа квартиры или нового автомобиля, без элементарного планирования и учета своих финансов, вам будет не по силам.

Личный финансовый план может быть краткосрочным (целевым) - когда надо, скажем, накопить на крупную покупку и долгосрочным, так сказать глобальным, нацеленным на создание инвестиционного капитала, который в будущем обеспечит вас постоянным пассивным доходом.

В этой статье мы преимущественно поговорим о создании глобального личного финансового плана.

Итак, каким должен быть личный финансовый план?

Прежде чем заняться составлением ЛФП необходимо ответить себе на 3 главных вопроса:

1. В каком возрасте вы хотели бы выйти на пенсию?
2. Какой ежемесячный доход вы хотели бы иметь по завершении трудовой деятельности?
3. Какие крупные приобретения вам необходимо сделать до выхода на пенсию?

Возьмите листок бумаги, ручку, хорошенько обдумайте свои ГЛАВНЫЕ желания и запишите, в начале листа ответы на эти вопросы. Одной из основных ошибок при составлении ЛФП является указание ложных целей. Целей, которые, возможно, навязаны вам обществом, рекламой, близкими и т.п. На первом этапе важно отделить "мораль общества", стереотипы и определить, чего желаете именно ВЫ. Не будем в этой статье углубляться в психологические аспекты составления ЛФП, просто воспримем за аксиому важность определения именно СВОИХ целей.

Определившись со своими целями и расставив приоритеты, приступаем ко второму шагу составления ЛФП: анализу доходов и расходов. Обдумайте и запишите по пунктам ответы на такие вопросы:

1. каков ваш ежемесячный доход (укажите источник и дату поступления средств);
2. какова сумма ежемесячных расходов (укажите статьи расходов);
3. какими вы обладаете активами, приносящими доход;
4. какие активы, не приносят дохода; (пустующий гараж, заброшенная дача, и т.п.)
5. определите свои пассивы; (суть - какие то финансовые обязательства - выплаты по кредитам, уплата налогов и т.п., неиспользуемая недвижимость, транспортные средства)

Активом является любая собственность, финансовые вложения или обязательства, приносящие регулярный пассивный доход.
Пассивом - напротив, становиться все то, что дохода не приносит, но требует капиталовложений. Так, к примеру, пустующая квартира или не используемый автомобиль являются пассивом, ибо не приносят дохода, но требуют уплаты налогов, коммунальной платы и т.п. денежных затрат.

Для финансовой грамотности и составления Личного финансового плана очень важно знать и ПОНИМАТЬ разницу между Активом и Пассивом.

Записав (в цифрах, разумеется) ответы на эти вопросы, подведите баланс, проанализируйте, насколько рационально вы используете свои средства. Нередко оказывается, что какие-то статьи расходов, стоит их скрупулезно перенести на бумагу, предстают неожиданно высокими (ежевечерняя баночка пива, или кулек конфет, выливаются, по итогам месяца, в приличную сумму, которую можно было бы откладывать на формирование инвестиционного капитала).

Если ваши доходы превышают расходы - замечательно. Значит, вы уже в какой то мере умеете контролировать финансы и пора подумать о более эффективном их приумножении. Однако, чаще бывает что расходы превышают или равны доходам. В таком случае необходимо:

• выявить и исключить явно лишние, надуманные статьи расходов (ту же ежевечернюю баночку пивка...).
• подумать, как еще вы можете увеличить свой доход.

Пункт (b) требует пояснения: Говоря о повышении дохода не стоит бросаться на поиски второй (третьей, пятой...) работы, сверхурочных часов или, не дай бог, тащить работу на дом. Вспомните изречение великого Рокфеллера: "Кто весь день работает, тому некогда зарабатывать деньги!". Воистину, это так.
Так как же повысить тогда свои доходы?

На этапе составления ЛФП для этого есть несколько путей:

1. по возможности избавиться (чем быстрее, тем лучше) от пассивов.
2. избавиться или перевести в активы ненужные и не приносящие дохода пассивы (сдать в аренду пустующий гараж или квартиру, продать не нужную машину или дачу).
3. освоить более востребованную и высокооплачиваемую профессию (для этого не нужно 7 лет учиться в институте. В интернете, например, полно способов совершенно легально зарабатывать за день столько же, сколько за месяц зарабатывает продавец в магазине).

Безусловно, чтобы повысить свои доходы придется кое-чему подучиться, но кто сказал, что становиться миллионером легко и быстро?
Наконец, помните - ваши знания, ваши навыки - самый ценный и надежный ваш актив!

Итак, если вы осилили все подготовительные стадии, определили свои пассивы и активы и добились чтоб доход от первых превышал убыток от вторых, можно переходить к самому главному пункту финансового планирования: составления инвестиционной стратегии.

На этом этапе есть 2 пути - погрузиться в изучение и анализ различных инвестиционных предложений (вложения в драгметаллы, ПИФы, доверительное управление на финансовых рынках, покупка ценных бумаг и т.д.) либо обратиться к специалистам. Выбор зависит только от вас - вашего характера и склада ума. Автор сего сайта, предпочитает доверять свои средства тем, кто собаку съел в инвестировании и управлением финансами.

В любом случае ваши капиталовложения должны быть разделены по целям, суммам и степени риска. Так, например, кратковременные вложения, направленные на достижения промежуточных ближайших целей и желаний, типа покупки нового дорогого компьютера или полутораметрового телевизора, могут быть более рисковыми и, соответственно, высокодоходными, а долгосрочные активы должны быть хоть и менее доходными, но более защищенные.

Диверсифицируйте риски и составляйте разные инвестиционные цели

• Во-первых необходимо создать резервный фонд - сумму, необходимую для нормального существования в течение 3-6 месяцев.
Это ваше НЗ, ваша самая главная заначка на очень черный день. Это деньги максимально защищенные от рисков (с минимальной доходностью, к сожалению), т.е. деньги на депозитном счете в банке. Не трогайте эти деньги ни при каких обстоятельствах, кроме явного и тотального форс-мажора.
• Если есть желание и финансовая возможность - рекомендуется застраховать жизнь и здоровье. Как говориться: "мы предполагаем, а господь располагает", и внезапная травма или тяжелая болезнь может серьезно подорвать ваше финансовое планирование. А если вы застрахованы - страховая компания поможет вам безболезненно перенести вынужденное бездействие.
• Во-вторых - пора уже позаботиться о пенсии (сколько бы лет вам ни было). Не сомневайтесь рано или поздно придет либо старость, либо времена, когда вам уже не захочется или не заможется работать. Так что вторую главную заначку делаем своей "пенсионной программой".
  
  

  К слову сказать, 300'000 руб, вложенные под весьма консервативные 25% годовых (поверьте есть куча инструментов для получения такой доходности при минимальных рисках) за 15 лет вырастают в ~10'000'000 рублей. Если переложить эти деньги в СберБанк под ничтожные 10% годовых, то это обеспечит вас пожизненны доходом в 83'000 рублей ежемесячно. Вряд ли наше родное государство когда-нибудь обеспечит вам такую пенсию!
  Заметьте, в данном примере 83'000 руб. в месяц - это только проценты, основная сумма (10 млн.) остается в целости и сохранности на вашем банковском счету.

  
  
• Если у вас есть дети - задумайтесь о том, что рано или поздно их придется учить уму-разуму. Делается это, как правило, в колледжах и институтах, и, что характерно, чаще всего не бесплатно. Курс экономики или бизнес-управления в МГУ стоит почти пол-миллиона в год, что даже для весьма состоятельных людей является ощутимым ударом по семейному бюджету. Так что не мешало бы создать отдельное капиталовложение, которое в будущем покроет расходы на обучение вашего чада.
• Так же следует поступать с крупными покупками - планируйте что и когда вы хотели бы приобрести, определяйте сумму начального вложения и размер регулярных вливаний (если потребуется/захочется делать доп.взносы), находите инструмент инвестирования и вы получите вашу мечту на блюдечке с голубой каемочкой.

Посмотреть какие бывают инвестиционные планы и как их составлять - можно на сайте профессионалов - одного из лидеров Россиского рынка сфере финансовго развития и инвестирования - консалтинговой группы FinPro

В завершение данной статьи хочется сказать, что, конечно, не возможно вот так в две сотни строчек и за 15 минут научить финансовому планированию. Какие то азы, самые основы – с чего начать составление своего личного финансового плана еще можно донести, а учиться финансовой грамотности и инвестированию придется всю жизнь.