Зачастую заемщики даже не задумываются о том, что причиной появления плохой кредитной истории может стать какое-нибудь несущественное обстоятельство. Довольно часто им оказывается просроченным платеж, внесенный в последний день рекомендуемого для оплаты периода. Не нужно забывать, что деньги могут идти до банка-получателя несколько дней (в случае, например, почтового перевода).

Следующий пример: после выплаты последнего взноса, заемщик полагает, что рассчитался с кредитной организацией полностью, однако, упускает из виду какие-нибудь копейки, которые раньше просто не принимал во внимание. Эти неоплаченные вовремя несколько рублей или копеек могут явиться основанием для начисления довольно весомого штрафа.

С точки зрения закона банк будет прав, поскольку все условия заранее оговорены в кредитном договоре, собственноручно подписанном заемщиком. Самое неприятное, что заемщик довольно долго может даже и не догадываться о том, что у него есть непогашенная задолженность, и она продолжает расти, чуть ли не в геометрической прогрессии. Нередки случаи, когда банки специально не оповещают должника, пока сумма задолженности с учетом начисленных штрафов не станет как можно больше. В любом случае, нужно не только подписывать, но и читать кредитный договор! Не забывайте, что банк преследует исключительно свои меркантильные цели.

Несомненно, плохая кредитная история возникает, если заемщик не может рассчитаться по своим обязательствам в полном объеме. Если человек теряет работу и становится неплатежеспособным, дело может дойти до судебного разбирательства. Закончиться все может знакомством с судебными приставами и описью личного имущества.

Очень часто плохая кредитная история формируется, из-за того что у заемщика систематически не получается платить указанную в договоре сумму в необходимые для этого сроки. Причинами этого может быть:

• элементарная забывчивость;
• невозможность внести платеж по техническим причинам (неработающие банкоматы, длинные очереди в почтовых отделениях, отключенный интернет);
• задержка с выплатой заработной платы;
• непредвиденные события в жизни заемщика (смерть близкого родственника, поломка автомобиля, болезнь или травма).

Кредитной организации до этих «трудностей» нет никакого дела. Это не право заемщика - платить кредит, а его законная обязанность. В противном случае банк незамедлительно воспользуется своим законным правом насчитать пеню или наложить штраф.

Существует ли возможность исправить плохую кредитную историю?

В данном случае действует универсальное правило: проблему легче предотвратить, чем устранить ее последствия. Если у заемщика уже сформировалась плохая кредитная история, то велика вероятность, что взять еще один кредит в том же банке не получится. Поэтому, если возникают проблемы с выплатой кредита, нужно не откладывая обращаться в банк. Кредитор тоже не заинтересован в росте просроченной задолженности, поэтому, скорее всего, пойдет навстречу сознательному клиенту и предложит разработать новую схему погашения кредита. Некоторые банки даже предлагают перекредитовать у них ваш «проблемный» кредит на более выгодных условиях.

Не стоит думать, что недобросовестные заемщики в поисках доступного займа имеют возможность методично обходить банки и их многочисленные филиалы. В России действует целая сеть бюро кредитных историй (БКИ), в которых содержится положительная и отрицательная информация о всех заемщиках и полученных ими кредитах. Можно, конечно, попытаться исправить свою кредитную историю за счет небольших, но идеально погашенных займов. Кредитные организации, более спокойно относящиеся к прошлым грехам заемщиков, несомненно, потребуют соответствующего вознаграждения за свои услуги. Будьте готовы переплатить за кредит лояльного банка в два-три раза больше процентов.

Получается, что честное имя вполне окупается. Береги кредитную историю смолоду!

Нередко заемщики сталкиваются с такой проблемой, когда банк по какой-либо причине отказывает потенциальному клиенту в выдаче кредита. При этом подобная ситуация происходит лишь с выдачей крупной суммы денег на длительное время, к примеру, автокредитом либо ипотечным кредитом. В случае займа незначительной суммы, как правило, обходится без подобных затруднений.

Банк может отказать в выдаче денег по целому ряду различных причин, главной из которых является низкий уровень дохода потенциального заемщика или доход, не подтвержденный никакими документами. В подобном случае изменить решение банка при помощи привлечения к делу поручителей со стабильным и высоким доходом. Однако стоит учитывать, что подобная практика применяется не во всех банках.

Если же заемщиком были предоставлены ложные сведения или поддельные документы о доходах, отказ в кредите будет наилучшим для него исходом. Подобное поведение клиента является не только наиболее серьезной причиной отказа со стороны банка, но и несет за собой уголовную ответственность.

Кроме того, большое значение для принятия банком положительного решения играют такие факторы как кредитная история заемщика и наличие первоначального взноса. Если клиент не сделал первый взнос в размере как минимум десяти процентов от запрашиваемой суммы и тем более имеет просроченные или непогашенные кредиты, банк вероятнее всего откажет. При отсутствии гарантий возврата средств ни один банк не станет рисковать.

Человеку свойственно быстро привыкать к хорошему. Одним из таких удобств является пластиковая банковская карта, на которую перечисляется заработная плата. Эта дебетовая карта, часто называемая зарплатной, имеет массу преимуществ.

В первую очередь предприятию не нужно осуществлять ряд мероприятий по перевозке немалой суммы наличных средств из банка, а работники избавлены от длинной очереди в кассу. И даже мчаться в день зарплаты к ближайшему банкомату и выстаивать очередь там совсем не обязательно. Многие торговые точки с удовольствием принимают к оплате банковские карты.

Еще одно удобство, которое предоставляет банк ВТБ24 владельцам зарплатных карт - овердрафт, являющийся разновидностью миникредита. Это значит, что банк разрешает владельцу карты использовать не только собственные средства, но и взять некоторую сумму в долг, если возникнет такая необходимость.

Банк ВТБ24, как и прочие банковские учреждения, размер лимита регулярно пересматривает. До кризиса, т.е до 2009 года лимит овердрафта равнялся 300% среднего размера зарплаты работника. Из-за кризиса лимит был урезан до 200%, а с июня 2010 года банк предоставляет овердрафт лишь в размере 50% средней зарплаты (но не более 300 тысяч рублей).

Процентная ставка, взимаемая банком за овердрафт ВТБ24 составляет 20% годовых, а вот при несанкционированном овердрафте эта цифра возрастет до 50%.

Плюсы и минусы овердрафта ВТБ24

На первый взгляд, услуга очень удобная. Кто не сталкивался с ситуацией, когда до зарплаты «дотянуть» не удалось? Не нужно бегать по друзьям и соседям, одалживаясь на пару дней, можно просто снять необходимую сумму с карты - без дополнительного оформления, заявок, подписей и прочих хлопот.

Поскольку удовольствие это не бесплатное, то первое, что следует сделать владельцу карты, получив зарплату - возместить сумму займа и уплатить причитающийся банку процент. После того, как долг уплачен, можно снова воспользоваться овердрафтом.

В этой бочке меда традиционно имеется своя ложка дегтя, которая, при отсутствии элементарных финансовых знаний, может вырасти в значительную финансовую проблему.

Нередки случаи, когда клиенты банков, как крупных и солидных, так и небольших региональных, вдруг обнаруживали, что задолжали банку значительную сумму. Причиной такой неприятной ситуации может стать овердрафт.

Нередко начало проблемы состоит в том, что предприятие разрывает с банком договор об обслуживании. Поскольку зарплата на карту больше не поступает, сотрудник предприятия благополучно забывает о ней - денег ведь там нет. Однако на карте остается кое-что другое - не погашенный своевременно кредит.

Каждому, кто хоть немного знаком с банковской системой, известно: проценты и штрафы за просроченный кредит растут очень быстро. И чем больше проходит времени, тем выше сумма долга.

Нередко банк обращается к бывшему клиенту с финансовыми претензиями, когда сумма значительно возросла. И получается, что забывчивый работник вдруг оказывается должен банку не половину своего среднемесячного заработка с относительно небольшими процентами, а сумму, в десятки, а то и в сотни раз превышающую размер первоначального кредита.

Несомненно, получать зарплату на банковскую карту и пользоваться овердрафтом очень удобно. Однако любые финансовые операции требуют осторожности и благоразумия, чтобы, перефразируя классика, не было мучительно больно за бесцельно растраченные средства.

«Берешь чужие на время, а отдаешь свои и навсегда» - эта грустная истина вполне точно отражает минусы системы кредитования. И, тем не менее, потребительский кредит давно стал частью нашей повседневной жизни, а людей, которые ни разу не одалживали средства у банка, становится все меньше.

Преимущества кредита несомненны. Он не только дает возможность купить вожделенный товар, вносящий в жизнь дополнительный комфорт, не дожидаясь дня зарплаты и не откладывая мучительно каждую копеечку, он выручает и при различных житейских форс-мажорах. Неприятности обычно случаются в самое неподходящее время. Холодильники ломаются летом, а обогреватели - зимой. В этом случае возможность взять необходимую технику в кредит становиться настоящим благом.

Иногда заем средств не только оправдан, но и выгоден. Например, если у мастера, зарабатывающего на жизнь ремонтом квартир, сгорел перфоратор или другая необходимая техника, покупка в кредит будет вполне разумна. Доход, который невозможно получить без нужного для работы инструмента, существенно превысит расходы на кредит.

Однако и возможность попасть в кредитную кабалу достаточно высока. Реклама призывает: «Купи!», а менеджер банка услужливо протягивает клиенту бланк договора, решающего сиюминутные финансовые проблемы.

Частая причина проблем с кредитом - спонтанные покупки. Нам свойственно тратить столько денег, сколько мы зарабатываем и еще чуть-чуть. Эта особенность человеческой натуры во многом стала основой получения прибыли для различных кредитных организаций.

Опомнившись, человек обнаруживает себя владельцем не слишком дешевой и не особенно необходимой вещи, стоимость которой нужно возмещать, как и проценты за пользование кредитом.

Вторая причина - невнимательность. Кредитный договор следует прочитать полностью, включая и мелкий шрифт, а затем выяснить у менеджера все непонятные моменты. Обязательно следует подсчитать, какой же именно будет окончательная стоимость товара, с учетом всех процентов и комиссий. Нередко, получившаяся итоговая цифра действует на потенциального заемщика как отрезвляющий холодный душ.

Сроки погашения кредита также очень важны. Прописанные в кредитном договоре штрафы за несвоевременное погашение кредита, маленькими не бывают. Опоздав с платежом всего на сутки, к концу года можно получить такую внушительную сумму задолженности, которую не покроет и продажа товара, приобретенного в кредит. А день, когда деньги были внесены в кассу и день, когда они были зачислены на счет, не всегда является одним и тем же днем. Не стоит откладывать платеж на последний день. Нередко кредитный договор предусматривает штрафы и за слишком быстрое погашение кредита.

Если заемщику предоставляется кредитная карта, следует помнить, что получение наличных средств через банкомат нужно дополнительно оплачивать, а это составляет несколько процентов от снятой суммы.

Итак, что же такое кредит - зло или благо? Чаще всего это зависит от благоразумия и предусмотрительности самого заемщика. Подобный сложному инструменту при правильном использовании кредит не создает финансовые проблемы, а позволяет успешно их разрешить.