Что такое овердрафт. Условия овердрафта в Сбербанке России

Понятие овердрафта стало широко применяться при массовом развитии на отечественном рынке доступного потребительского кредитования физических лиц. Этот термин означает превышение клиентом доступного остатка собственных денежных средств на счете и возможность пользоваться деньгами банка за определенный процент.

Ранее овердрафтом пользовались, в основном, юридические лица. Сейчас, с наступлением повального распространения потребительского кредитования, овердрафтом нередко пользуются и частные лица.

Овердрафт для юридических лиц

Юридические лица и индивидуальные предприниматели часто используют овердрафт в расчетах с бюджетом, а также за товары и услуги. Если на счете предприятия в текущий момент нет необходимой суммы, а нужно сделать срочный платеж, то оно (предприятие) имеет возможность осуществить необходимую операцию за счет средств банка. При этом банк и клиент заключают договор по овердрафтному кредитованию и используют овердрафт при необходимости. Так как при работе юридического лица или ИП существуют регулярные поступления на счет от покупателей, израсходованная сумма превышения денежных средств при поступлении платежа перекрывается и банк списывает со счета предприятия израсходованную им сумму овердрафта и оговоренный процент.

Овердрафт является чрезвычайно удобной, мобильной формой кредитования, позволяющей предприятиям соблюдать финансовую дисциплину и вести гибкую, маневренную денежную политику.

Овердрафт для физических лиц

Для частных лиц овердрафт чаще всего реализован с помощью карточных продуктов. Особенно популярно применение овердрафта в зарплатных проектах сотрудников предприятия. Банкам выгоден такой вид микрокредита - финансовое учреждение несет минимальные риски по овердрафту, так как знает, что работодатель, у которого с банком заключен договор на зарплатный проект, гарантирует стабильные ежемесячные поступления на карту сотрудника, позволяющие гасить овердрафт, да еще и с немаленькими процентами. Сотрудник пользуется зарплатной банковской картой в пределах средств, перечисленных работодателем в качестве зарплаты, а если этих средств не хватает, банк предоставляет ему овердрафтное кредитование с оговоренным заранее лимитом, который, гасится в следующем месяце поступлением очередной зарплаты на карту.

Это, несомненно, весьма удобный вариант займа «денег до зарплаты». Нет необходимости просить взаймы у родственников и друзей. Можно пользоваться деньгами банка, а в очередную зарплату гасить долг. Вот только процентные ставки на такие услуги кусаются.

Что касается суммы овердрафта, то в разных банках она устанавливается индивидуально. Предельная сумма овердрафта называется кредитным лимитом. Часто банки устанавливают его в процентном соотношении к получаемой зарплате. Например, банк ВТБ 24 устанавливает такой лимит в пределах 50% к зарплате клиента.

Для получения овердрафта клиент должен заключить договор с банком и предоставить, как правило, заявление, паспорт и еще один документ, который может удостоверить личность (военный билет, права). Иногда банки дополнительно требуют у клиента справку о доходах.

Условия овердрафта в Сбербанке РФ

Если рассматривать условия предоставления овердрафта, то чаще всего существует 3 вида удержаний за предоставление этой банковской услуги. Это такие удержания как комиссия за выдачу денежных средств, комиссия за обслуживание карты. Особо необходимо уделить внимание такому удержанию как процент за пользование кредитом. За использование клиентом овердрафта в пределах кредитного лимита банк начисляет оговоренный процент. В случае превышения этого лимита (так называемый несанкционированный овердрафт) процент за его пользование резко повышается.

У Сбербанка России обычно лимит кредиту юридическим лицам устанавливается в сумме 30 000 рублей. Для каждого клиента он устанавливается индивидуально и зависит от его зарплаты. Проценты за пользование овердрафтом по зарплатным картам составляют 18% годовых в национальной валюте и 16% - в иностранной. Если клиент превышает установленный лимит овердрафта, либо задерживает срок погашения, то он будет вынужден заплатить соответственно 36% и 33% годовых. Поэтому при предполагаемой просрочке погашения кредита лучше изыскать денежные ресурсы и погасить долг по овердрафту вовремя.