Согласно актуальной статистике, в России почти две трети трудоспособного населения хотя бы раз за свою жизнь брали кредит, простой потребительский или ипотечный на 20 лет. Если говорить про организации, то использование кредитов, особенно, краткосрочных для них обычная практика. Кредитование физических лиц и организаций является одним из основных направлений деятельности любого коммерческого банка. На рынке финансовых услуг кредит - специфический товар, обладающий рядом характерных черт. Речь в первую очередь идет о его сроке и стоимости. Обязательным дополнением к кредитному договору независимо от вида кредита является график платежей, согласно которому будет осуществляться погашение задолженности. Неукоснительно соблюдение требуемых сроков гарантирует сохранение положительной кредитной истории и даже позволит рассчитывать на более льготные условия дальнейшего кредитования в этом банке. Сумма, определенная графиком платежей, включает в себя часть основного долга и часть начисленных процентов. Для того, кому сложно планировать свои расходы, удобнее использовать аннуитетные (равные) платежи. Если же банк применяет регрессивную ставку кредитования (проценты начисляются на остаток долга), платежи могут быть дифференцированными.

Когда речь заходит об ипотеке, нередко можно услышать, что это рискованный вид кредитования в России. Такая реакция кредиторов и заемщиков закономерна, поскольку есть веские причины для того, чтобы считать этот финансовый инструмент небезопасным. Основной риски ипотечного кредитования в России, - недоработанное законодательство относительно этого вопроса. Оно требует совершенствования и устранения имеющихся пробелов. Немаловажную роль в повышении рисков по ипотеке играет экономическая нестабильность государства. Финансовые организации вынуждены устанавливать плавающие ставки по кредитам, что само по себе негативное явление. Впрочем, есть способы и максимально застраховать себя от рисков ипотечного кредитования. Главное, объективно оценивать риски и свои возможности. Об основных рисках ипотечного кредитования Существует такое понятие как плавающие процентные ставки. На процентные ставки влияют, в первую очередь, изменения инфляционного уровня. Кредиторы рискуют получить меньше прибыли по ипотечным операциям. При снижении рыночных процентных ставок у части заемщиков появляется возможность досрочно погасить взятый кредит. Это подразумевает меньшие процентные ставки для них. Чтобы застраховаться от снижения прибыльности операций по кредитам, банки предлагают ипотечное кредитование с переменными процентными ставками.

Неотъемлемой составляющей нынешнего рынка недвижимости является выдача кредитов по ипотеке на долгий срок. С помощью такой услуги многие граждане России успешно решают свои жилищные проблемы. В этом плане показателен опыт стран Западной Европы, где разрешение подобных вопросов стало возможным именно благодаря ипотечным кредитам. Основным федеральным законом, который обуславливает права и обязанности сторон при заключении договора об ипотеке, в России является законодательный документ "Об ипотеке (залоге недвижимости)", действие которого датировано 16 июля 1998 года. Под ипотекой подразумевается способ получения кредита на жилье под залог этого недвижимого имущества. При оформлении ипотеки основными документами выступают непосредственно договор об ипотеке и кредитный договор. Срок действия ипотечного кредита устанавливается по соглашению сторон. Он, а также размер кредитной ставки, зависят только от регламентирующих правил конкретного банковского учреждения. Сегодня, как правило, большинство из них устанавливают ставку ипотечного кредита в пределах 9-15 процентов годовых начислений и предоставляют кредит сроком примерно от 10 и до 30 лет. При этом размер ипотечного кредита определяется заемщиком, но в пределах оговоренной банком суммы.

В январе 2012 года, Альфа-Банку исполнится ровно десять лет. На сегодняшний день это наиболее крупный российский частный банк. В принципе, для финансовой организации десять лет – немного, однако результаты работы Альфа-банка действительно впечатляют. О деятельности банка лучше всего могут рассказать статистические данные. Они сухи, точны и отлично демонстрируют достижения финансистов. Если говорить о количестве вкладчиков, доверивших свои сбережения Альфа-Банку, то их насчитывается больше 3,6 млн. частных и 55 тысяч корпоративных. Количество точек продаж – больше 250, а банкоматов – 2100. Они расположены и на территории России, и за рубежом. Огромной популярностью среди клиентов пользуются услуги Интернет-банкинга и SMS-банкинга. Довольны обслуживанием больше 200 тысяч пользователей "Альфа-Клик" и более 300 тысяч "Альфа-Чек". Ресурсная база финансовой организации – депозиты юридических и частных лиц. В процентном выражении картина выглядит так: 29% средств приходится на вклады юридических лиц и 21% - на вклады физических. Предлагаемые вклады Альфа-банка: "А+" предусматривает возможность размещения средств на срок от 90 до 750 дней.

Зачастую заемщики даже не задумываются о том, что причиной появления плохой кредитной истории может стать какое-нибудь несущественное обстоятельство. Довольно часто им оказывается просроченным платеж, внесенный в последний день рекомендуемого для оплаты периода. Не нужно забывать, что деньги могут идти до банка-получателя несколько дней (в случае, например, почтового перевода). Следующий пример: после выплаты последнего взноса, заемщик полагает, что рассчитался с кредитной организацией полностью, однако, упускает из виду какие-нибудь копейки, которые раньше просто не принимал во внимание. Эти неоплаченные вовремя несколько рублей или копеек могут явиться основанием для начисления довольно весомого штрафа. С точки зрения закона банк будет прав, поскольку все условия заранее оговорены в кредитном договоре, собственноручно подписанном заемщиком. Самое неприятное, что заемщик довольно долго может даже и не догадываться о том, что у него есть непогашенная задолженность, и она продолжает расти, чуть ли не в геометрической прогрессии. Нередки случаи, когда банки специально не оповещают должника, пока сумма задолженности с учетом начисленных штрафов не станет как можно больше.